1、旧的基准利率上浮20%

如果A房贷合同期限是30年，剩余期限是10年，原合同约定的利率为在5年期以上贷款基准利率4.9%上浮20%，也就是执行利率4.9%×（1+20%）=5.88%。A加点是5.88%-4.8%=1.08%（加点108个基点）。

旧合同：贷款利率=贷款基准利率+贷款基准利率×浮动比例=4.9%×（1+20%）=5.88%

新合同：贷款利率=LPR利率+加点=4.8%+1.08%=5.88%

2、旧的基准利率打9折

B房贷合同期限是30年，剩余期限是10年，原合同约定的利率为在5年期以上贷款基准利率4.9%打9折，也就是执行利率4.9%×0.9=4.41%。

根据央行12月28日的公告，房贷“加点”是不能商量的，加点是原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。那么B加点值是4.41%-4.8%=-0.39%（加点-39个基点）。

所以：

旧合同：贷款利率=贷款基准利率+贷款基准利率×浮动比例=4.9%×0.9=4.41%

新合同：贷款利率=LPR利率+加点=4.8%+（-0.39%）=4.41%

也就是说房贷利率公式转化前后，你自己的房贷成本不受影响（基准利率不变的情况下）。按照计划，房贷利率转换将于8月底结束，还有二十多天的时间了，要不要转呢？

当然要转！新的房贷利率公式是参考新的基准利率变动，随着城镇化空间变小以及人口老龄化到来，基准利率肯定会长期走低，也就意味着转换后的房贷利率长期看是走低的。如果不转，旧的房贷基准利率已经废弃，那意味着你享受的是固定利率，在利率走低的情况下，你的固定利率高成本会被锁定，所以建议转！

四、存款利率下降

点评：2015年以来，存款基准利率没变，但贷款基准利率已经下调过几次了，这意味着银行在割肉让利，利差变少。年前央行相关人士传出风声，有意下调存款基准利率，但至今没变。主要是两个原因：1、经济增速好于预期，降低存款基准利率的迫切性下降。2、虽然存款基准利率没变，但银行一般存款利率已经降了，达到“未降低基准利率却已引导利率下行”的效果。

总的来看，贷款和存款利率长期看仍然是会走低，也就意味着不仅是存款收益，还有银行理财、债券、货币基准等收益都会降低。现金为王的时代已经结束。

 

 

五、包商银行将被破产清算

报告显示：

点评：虽然包商银行被破产清算，但是由于存款保险基金和人民银行提供资金，400多万个人用户没有遭受损失。而对于大额存款和理财的公司及机构客户，则给他们兜底90%的资金。

这个事件告诉我们两点：

1、小银行的风险确实比大行要大，所以存款利率相同的情况下，尽量在大行存款。

2、在国内存款还是比较安全的，有50万的存款保险制度，甚至还特殊情况下，还有央行呵护。

3、如果包商银行被破产清算，这将是30年来第一家破产银行。