去年底，在银行办业务的小智被营销开了个人养老金账户，还领到了一个红包，随后就将这件事抛到脑后。当问到为何不在账户中存钱，他表示，还没考虑好，现在想养老的事太早。

　　2022年11月25日，个人养老金制度在36个先行城市(地区)正式启动实施。如今，个人养老金制度实施即将满一周年。不少人已经享受到了减税红利，但仍有部分人选择观望。

　　人社部数据显示，截至今年一季度末，个人养老金的实际缴存比例为31.37%，也就是说每10个开户人中，仅有3个实际缴存。如何提升个人养老金的参与度成为摆在市场面前的一大难题。

　　“早上车，早优惠”

　　“我去年就开了个人养老金账户，但是一直没存钱，上个月我想通了。”95后北京上班族方航对中新经纬说。

　　方航已经工作两年多，年收入20万元左右。起初，她只是看到银行营销个人养老金的广告，就在某股份制银行开立了账户。但考虑到自己刚买房装修，手头紧张便没有存入。

　　不久前，她还是决定在个人养老金账户中存钱，促使她下决心的关键是节税，每年能节省1200元个税，并且她认为自己应该为自己做养老规划了。后经朋友介绍，方航了解到，某城商行个人养老金定期存款产品3年期年利率达3.5%，5年期达4%，于是就将个人养老金账户转至这家城商行，并存入了1.2万元3年期定期存款。

　　“个人养老金储蓄产品的利率高，别的存款产品现在利率更低，而买理财的收益也不见得比这个高。”方航表示，她的闺蜜很早就买了商业养老保险，她原本想买一样的产品，但买不到了。“既然没有赶上商业养老保险的红利，就先把个人养老金的赶上。”

　　在北京工作的90后刘佳最近也在个人养老金账户里充了钱，主要是为了节税。

　　在刘佳看来，近两年基金产品不稳定，目前手里持有的基金产品都是“绿的”，储蓄产品每年都要再根据(新的)利率去存，所以，最终他选择了保险产品。

　　“我买的产品是复利2.91%的两全险产品，等到退休可以看实缴保费和现金价值哪个高，按哪个领取。”刘佳说，尽管利率不如一些城商行，但保险买起来比较省事。推动他购买保险产品的另一个重要因素是返佣。

　　刘佳透露，为了拉动更多客户，他的保险代理人答应给他返佣。返佣的钱相当于部分3年期个人养老金定期存款产品的利息。不过，返佣其实并不合规，因为他和代理人相熟，所以才得以“优惠”，正常情况下，保险代理人不允许给客户返佣。

　　刘佳表示：“每年最多存12000元，时间拉长来看，20年后，保险和储蓄产品最后利率应该差不了多少。主要还是为了当下能够节税，早上车，早优惠。”

　　90后金融从业者董伟选择all in基金，他选择了一只养老目标FOF基金，封闭期5年。“长期肯定买权益，毕竟这个钱动不了，能克制频繁操作的恶习。”