昨天站长去姑姑家做客，席间大家都在问今年刚刚毕业的表妹，刚找的工作怎么样？辛不辛苦？待遇怎么样？
表妹就抱怨，自己虽然进了外资银行感觉很高大上，但是被分配到了信用卡部门。经常要外出不说，她所在银行的信用卡办卡门槛比其他银行都高，很多想办的人办不了，自己的提成肯定也少了。对于银行的高门槛，她和同事们都嗤之以鼻。
站长倒是觉得他们银行的决定很明智，毕竟现在中国的国民负债率已经高得离谱，很多家庭都在破产的边缘，君子不立于危墙之下。
居民债务危机
中国人向来有储蓄的传统，站长小时候，周围的人都对贷款十分抵触，从前的中国是储蓄大国。不过短短十几年时间，中国就从储蓄大国变成了负债大国。
房贷、车贷、消费贷、信用贷，名目繁多的贷款不仅掏空了中国人的积蓄，还让很多人背负了这辈子都还不清的债务。
我们来看看居民杠杆率，居民杠杆率是居民部门债务占GDP的比重。2017年，中国的居民杠杆率高达49%，2018年1季度，这个数字就超过了50%。要知道在2008年的时候，居民杠杆率还是18%。
造成居民杠杆率快速上涨的主要原因就是房子，在商业银行的居民贷款里，有70%以上是住房贷款。
对于没房的人来说，住房是刚需，多贵都想买，掏空父母积蓄付首付的大有人在。已经有房的人也觉得房子是一项很好的投资，依然在买房大军的队伍里。
尽管政府一直在提倡去杠杆，但去的是政府、国企和一些房地产公司的杠杆。去杠杆就是要少负债了，房地产企业去杠杆，要提高产品的周转率，说白了，就是要卖房。居民负债买了房，就相当于接盘了人家的杠杆。
房贷在有条不紊地增长着，消费贷、信用贷也不甘示弱。
就拿消费贷的分支——校园贷举个例子，大学生借校园贷欠下巨款已经算不得新闻了。
之前和表妹闲聊的时候，她说隔壁班有个男生，全身上下都是奢侈品，出行晒的酒店都是香格里拉，所有人都以为他是富二代，没想到是借了校园贷。
短短半年，那男生就欠了50万，男生的父亲把家里的房子都卖了给他还债。
站长听到这里刚想说，虽然这个教训大了点，但好在及时还清，不至于万劫不复。没想到表妹说，还完之后，那男生继续借。
像这样的例子还很多，在官方数据的统计里，中国居民的债务收入比在2017年二季度已经逼近80%。
如果加上官方统计不到的呢？这个数字会有多惊人。中国的很多家庭，其实都在破产的边缘徘徊，只是温水煮青蛙，暂时还没有察觉罢了。
债务危机下如何自救
在债务危机之下，我们必须通过改善自己的资产负债表来自救。而改善资产负债表最重要的还是减少债务，尤其是会让你还不起的债务。
我们改善资产负债表的第一步，就是要立马把高利息的债务还清，免得它越滚越大。
跟家人朋友坦白说，如果他们那里可以借到钱，就先拿这些低成本的资金去把窟窿堵上，必要的时候还可以变卖一些资产。如果陷入每个月只能还利息的困境，就很难再走出来了。
第二步，停掉所有会让自己陷入债务困境的“免费借款”。
花呗、京东白条和信用卡之流，经常被我们视作免费借款，只要及时还款就不用支付利息，哪怕是一时间没那么多钱，也可以先还一小部分，剩下的有钱再还，利息乍一看也不多。
花呗逾期一天是万分之五，听起来还可以接受，但是换算成年利率，花呗逾期的利息是18%，京东白条和信用卡的年利率也超过了10%。
如果大家可以保证自己及时还款，用一下倒是未尝不可。要是不能保证及时还款，不如就别用了，还能减少很多不必要的消费。
第三步，负债不可避免的时候，优先配置好债。
虽然我们是尽量不要负债，但有些时候负债是不可避免的。既然都要负债，不如欠些好债。家人和朋友那里借来的钱多半不要利息，但人家也未必有那么多钱可以接济。
在这种情况下，优先考虑房贷和助学贷款。
房贷是众多商业贷款中，期限最长，利息最低的。当资金不够又要买房时，就不要借钱来付全款了，可能短期的借款从还的数目上看，会比房贷划算。但是房贷的利率减去通货膨胀的话，就非常划算了。
我们每年的实际通货膨胀超过8%，而现在的商业房屋贷款利息是1.1~1.2倍基准利率，也就是5.39%~5.88%，你从银行借钱买房子其实还是划算的。
如果家里债务问题比较严重，又有孩子在上学的话，孩子的学费就不要自己去借了，去申请助学贷款吧。
助学贷款的利息是国家补贴的，可以等到毕业之后分期偿还。对于解决家里的债务问题，能够起到一点帮助。
第四步，不要借钱投资。投资是一件有风险的事，所以借钱投资不可取。
中国人借钱投资多半是买房子，站长觉得如果要用到消费贷才能付得起首付，不如就别买了。
房价暴涨的时代已经过去，之前需求旺盛的城市现在多半是横盘，三、四线那些靠去杠杆涨起来的，未来哪怕不跌也是无法出手套现，你何必负债去买。
债务危机必将袭来，最近6月的各种债务爆雷，其实就是一个信号。中国经济目前还在下行阶段中，债务的传导将会蔓延至普通老百姓(67.880, -3.33, -4.68%)身上。
新的一个时代已经拉开序幕，你没看懂，不代表不存在或者不会发生。控制债务杠杆，控制你的消费欲望吧。破产，其实离我们只有一步之遥。