还了两年的房贷，突然被银行告知其实是消费贷，你会怎么办？近段时间，河南濮阳，湖北仙桃、麻城等地的购房者头疼不已，被蒙在鼓里多年后才发现，还了多年的房贷竟"异化"为消费贷，无法享受存量房贷利率下调政策，引发市场关注。

舆论发酵后，有涉事银行快速做出回应称，"针对贷款办理过程中存在的违规问题，将从严处理"。经北京商报记者调查发现，在和银行多次沟通下，已有部分购房者通过签订协议或口头约定的方式下调了贷款利率，最低为4.2%，与现阶段存量房贷利率下限一致。

虽然利率进行了下调，但购房者更加希望能将消费贷贷款性质变回为房贷。如果贷款性质无法变更，后续房贷利率是否还能伴随LPR进行调整？如果被查出消费贷流入楼市，是否面临提前还款风险？

长达十年甚至二十年的贷款周期，存在很多变数，这更像是一场持久仗。面对这复杂的情况，银行又该如何作答……

利率下调

部分购房者降至4.2%

9月25日，存量房贷利率正式开启批量下调，不少购房者在社交平台上晒出调整后的情况，少则几百元、多则数千元，喜迎减负，但在河南濮阳的购房者李怀琴（化名）并未收到好消息。

"银行系统卡了""有没有可能是分地区调整？"……在脑海中想了无数个可能，她也没有等来利率下调的信息。怀着不安，李怀琴来到了濮阳农商行咨询，让她万万没想到的是，还了两年多的房贷摇身一变竟成为了个人消费贷款，无法享受存量房贷降息政策。

在回忆中，李怀琴向北京商报记者讲述了她的购房经历，"当时房产中介说别的银行不放款，没额度，只有濮阳农商行放款，但当时银行也没告诉我们不能办理房贷啊。最初的贷款利率为6.55%，贷款时间为2021-2041年"。

多位购房者遭遇了相似的情形，他们办理贷款的时间大多集中在2021年，贷款年限以20年居多，也有15年、10年左右的期限。房贷"实为"消费贷让购房者不满，多次和银行交涉后，这一事迎来了处置进展。

李怀琴告诉北京商报记者，在签订完利率下调协议后，她的个人消费贷款利率下调至4.2%，也有购房者虽未签订协议，但利率也同样进行了下调。目前来看，调整后的利率与现阶段存量房贷利率下限一致。

根据购房者提供的一般个人消费贷款利率变更申请表显示，"借款人自愿向濮阳农商行申请办理一般个人消费贷款利率变更业务，申请变更贷款合同浮动利率为补充合同签订日前一日(1年期/5年期以上)贷款市场报价利率(LPR)的基础上(加/减)0个基点