如果在安全性不用担心的情况下，区分一个保险产品值不值得买，就只需要评估缴纳的保费是否得到了足够多的保障。
保险产品和实体商品最大而不同是，所有的「真材实料」是白纸黑纸记录的保障内容。
看不懂合同上的保障内容，或者不关注合同上的保障内容，除了多花了很多钱之外，还有可能遇到一些常见事故不能够理赔。
今天给大家罗列一下保险合同需要关注的重点信息，帮助你看懂合同。
保险合同的组成
保险合同由三部分组成，保单、产品条款以及相关文件（比如客户告知书，现金价值表、人身保险投保提示书、保险投保书、健康告知、客户服务指南等）。
保单就是写明你是谁、什么时候买的、买了什么东西的那张单，上面记录了你这份保险的基本信息。一般牵涉4个人，举个例子一家三口的例子，丈夫，妻子，儿子：丈夫xxx为妻子xxx买了一份保险，约定如果妻子xxx不在了，两人的儿子xxx将拿到 100 万赔偿金。
- 投保人 ：比如丈夫xxx （ 花钱买保险的人）
- 被保险人：比如妻子xxx （被保障的人）
- 保险人：保险公司
- 受益人：儿子xxx（即拿赔偿金的人）
保险条款就是整份合同里面最长可能几乎没有人读完整的那部分，把所有可能会的情况：什么保，什么不保都写在里面了。就是这个保险条款，很多人觉得看不下去，而偏偏条款是整个保险当中最重要的部分。
保险条款怎么读
仔细看产品的目录可以帮助我们快速的找到我们想看的东西。
- 这份保险，保什么？保险责任：确定了保险产品的作用范围、保险公司的责任范围。
保什么，产品根据不同类别基本围绕着病 , 老，残， 死四方面
病
重疾险： 你会看到“疾病保险金”（一次性拿到的赔偿)，以及对应疾病：重症，中症， 轻症
医疗险：你会看到“住院费用保险金”,“门急诊医疗保险金”，这是告诉你可以报销的费用
意外险：你会看到“意外医疗保险金”， 报销意外引起的医疗费
老
年金险等理财型保险：如果条款中有“生存保险金”，或者“满期保险金”，说明这是份让你老了领钱
残
如果是意外险，你会看到“伤残保险金”， “全残保险金”，也就是说当残疾达到某种程度的时候，可以获得一笔钱
死
如果你看到这几个字 "身故保险金“ 就是保障死亡的，一般会出现在寿险，意外险（意外身故），重疾险也会附近身故保障。
这份保险，不保什么？
免责条款（责任免除）：确定了在哪些情况下，保险公司不承担相应的保险责任。条款中这些内容，通常会加粗为了引起注意。
比如意外险，酒驾后发生的意外，保险公司是不赔的。
所以免责条款一定要仔细阅读
保单三个关键期
- 犹豫期： 可全额退款
保险期间：在原则上，保险公司只会对发生于保险期间内的保险事故承担相应赔偿责任。
在“犹豫期”内申请解除保险合同，一般不需要承担损失。可以全额退款，这段时间你可以冷静考虑这款产品是否真的满足你的需要。
犹豫期有多久？不同险种都有区别：
- 重疾险、寿险长期保险，犹豫期一般为 10 - 20 天。
- 医疗险、意外险一年期的保险没有犹豫期
- 等待期：出险不赔
保险公司呢担心有人恶意投保，比如某某感觉自己身体不太对劲了，赶紧买份保险。其实这是属于骗保，带病投保的情况。这样危害了其他正常投保的人的利益，所以就设置一定的观察期，发生在这观察期内的疾病就不赔。
通常的话，医疗险的观察期是30-60天，重疾险的观察期是90天-180天，意外险没有等待期（意外不可预测）一般在次日零点就生效
- 宽限期 ：交钱
宽限期一般针对长期保险，每年一交，如果遗忘，导致没有按时缴费。
大多数产品的宽限期为 60 天，如果在宽限期内出险，保险公司会赔的；但过了宽限期还是没交费，出险就不赔了。
保单现金价值
保单现金价值很多人不理解。现金价值就是在这一年末发生退保你能拿回来多少钱。现金价值是保单所具有的价值，犹豫期后退保，只退现金价值。
现金价值的计算公式由银保监会规定，较为复杂， 但是该保险产品的现金价值表会提供给大家。现金价值表是投保人获知保险现金价值的一种途径。
比如第一年交费5000元，现金价值可能仅为200元。第二年继续交费5000元，保费累计10000元，现金价值可能也不过600元……以此类推。
为什么前几年现金价值那么低？
1. 保险公司的成本往往集中在投保的前两年。比如产品的宣传费，代理人的佣金等，都会在这个时间段内从保费中扣除。
2、刚开始缴纳的保费累计金额也较少。
现金价值= 投保人已缴保费
– 保险公司管理运营费用分摊
– 销售人员佣金
– 保险公司承担保险责任所需要的纯保费
+ 剩余保险费产生的利息
大家并不需要去弄懂如何计算现金价值，只需要懂得怎么看现金价值表即可。
只有一年期以上的各类寿险、健康险、养老保险、万能保险以及分红保险等具有现金价值。
在分红保险合同中，投保人每年享有的分红是以现金价值为分母的。保险公司分红不是按照全部投保人所交的保险费的比例分红的，而是现金价值。
短期意外险、定期寿险、健康险和家财险等一般不具有现金价值。
保险金额
一般来说，保险合同中往往会出现“基本保险金额”和“保险金额”两种不同的表述。注意！这两个并非是完全等同的。
基本保险金额投保人和保险公司在投保的时候约定的，保险金额是以基本保险金额为基础，在保险合同中约定的给付金额（白话就是保险公司理赔的额度）
基本保险金额是保单上明确标注的金额，保险金额（保额）是能拿到的保险赔付金额。你可能经常听到有一些保险产品赔付的是基本保险金额的几倍之类，一般来说基本保险金额的额度很低，一定要看仔细了。
比如一个终身保险产品，如果你购买的基本保险金额（基本保额）是10万的话，那么大病的保险金额（保额）可能是基本保险金额（基本保额）的2倍即20万；身故和高残的保险金额（保额）可能是基本保险金额（基本保额）的3倍即30万；
简单的可以理解为：基本保险金额（基本保额）是一个计算的数值，保险金额（保额）是一个理赔的金额。
在看保险合同的时候要注意是保险金额还是基本保险金额
当然也有些保险条款的基本保险金额和保险金额是一样的
其他注意事项
条款上还会有其他注意事项，这部分告诉我们一些需要注意的事项，比如年龄性别填错了怎么解决、发生争议了如何处理等，避免发生法律纠纷。
疾病定义
如果是重疾险的话，通常接下来会列出疾病的定义，这一部分是一定要看的，因为有些疾病各个保险公司的定义会有些差异，所以需要了解清楚。对于重疾险就需要弄清楚重症，轻症，中症的定义。
释义
因为保险合同里有不少专业名词，和我们平时所认为的会不大一样，所以在最末尾的释义里，保险公司会对这些词语做专门的解释。
保险条款虽然难懂，但学着掌握一些技巧，会帮助你了解产品，做出正确的选择。