近3个月，我们的团队已经为粉丝做了2000多份家庭/个人保险规划方案，也看了上千份粉丝之前买过的保险保单。

我真的非常想吐槽，90%的人之前的保险配置真是一塌糊涂。

虽然我们定制保险规划方案的服务是收费的，但我觉得我们既然定位为第三方的角色，为中国的年轻家庭做保险规划服务，我们同样有责任做一些力所能及的保险科普。

今天，我手把手教大家怎么给自己和家庭配置保险，我讲到的一些基本理念，我相信可以最大程度上避免大家买错保险甚至被骗，可以真正让大家做到以更少的保费来获得最大的保障。

 

优先保障经济支柱

我发现大家配置保险有一个明显的错误，那就是先给家里的小孩配置保险，甚至有粉丝要求给未出生的小孩配置保险。

但是，他们一味注重给小孩配置保险，却忽略了自身的保险保障。

大家要知道，如果家里最会赚钱的那个人一旦生病或者身故，那么整个家庭的生活开支和还各种贷款都会有困难，所以一定要优先为经济支柱买保险。

最佳的投保顺序是：主要经济支柱>次要经济支柱>老人>小孩。

那么，在家庭保险规划中，如何给大人（经济支柱）配置保险呢？

对家庭的经济支柱而言，上有老下有小，经济责任是最重的，所以最好将4种基本的人身保险配齐：百万医疗险+意外险+重疾险+寿险。

对消费者而言，衡量医疗险是否值得购买的标准，并不是保额保费的数字对比，而是续保条款的优劣，我们遍览整个保险产品市场，我们认为最好的医疗险是是好医保长期医疗和平安e生保，都是保证续保6年。

意外险作为一种伤残时的收入代替，保额一般是个人年收入的 5-8 倍，当然因为意外发生概率比较小，所以一般意外险的保费也是比较便宜的，当下比较高性价比的意外险是类似小蜜蜂这种产品。

重疾险虽说保费相对比较高，但是却非常有必要，毕竟一旦生重病，医疗费用动不动就要超过30万。

所以，重疾险保额一般是个人年收入的5倍，保障范围一般可以保到70岁，如果你的保费预算比较高，建议最好保终身。

当下线上保险比较好的重疾险有康乐一生C款、康惠保旗舰版、星悦重大疾病保险、健康一生A+B重大疾病保险。

最后是寿险，寿险额度主要考虑到负债额度（房贷、车贷、消费贷和经营贷款等）、家庭责任（如养育子女和老人的义务）。

如果你的家庭当下负有300万的贷款，那么您家庭的总寿险不能低于300万，才能防止家庭成员出现身故的时候，在经济上不会影响到其他家庭成员。

当下，性价比最高的两款寿险是大白智能定期寿险和大麦定期寿险。

买保险是在买一份保障，你赚得越多负担的家庭责任就越重，所以这部分人更需要购买保险来保障。

在这里我要再补充吐槽一下，我们看过那么多的保单，发现大家最容易患的一个错误就是购买理财型保险，这个问题真的是90%的家庭的通病。

举个例子，有个粉丝购买了2份两全险（属于理财险保险），每年要交纳近1万元的保费，但是重疾保额加起来不够15万元，而且她的家庭年结余仅为1万元。

我根据他的情况，最后给她找了一款高性价比的消费型重疾险，她只要花3000块就能买到50万的重疾险保额。

我们这样一对比就知道理财险有多坑了，所以真心建议大家不要购买理财型保险。

 

爱小孩也别乱买保险

我发现，多数家庭的保险配置中，给小孩配置保险已经成了大多数家长的共识，但是这些家长踩了很多坑而不自知。

在我做过的保险规划方案中，家长最喜欢给小孩购买的保险竟然是带有“福”“满”“星”之类少儿寿险，这简直坑得不能再坑了。

这一类终身寿险，把多项保险责任打包在一起，其中就包含定期寿险和终身寿险的保障，而且寿险和重疾险还是共用保额的。

但是小孩子本身就不承担家庭责任，没必要购买寿险，这类寿险保障不仅价格贵，而且也没有意义。

所以给小孩配置保险，标配就是：百万医疗险+意外险+定期重疾险。

再则，很多家长喜欢给小孩配置终身重疾险，但其实没有必要保终身，只需要保到小孩成年就可以了。

为什么呢？

首先考虑到通货膨胀，给小孩买终身重疾险，真正出险时，大概率会等到五六十年后，那时这点保额根本就不够用了。

再则，小孩患重疾的概率比大人低得多，而且随着时代的变迁，保险公司也会随之不断更新升级保险产品。

其实给小孩配置保险最划算的方式是，给小孩买个定期重疾，保20年或者25年，30-50万保额，等小孩成年了，再补充多一份重疾险也不迟。

举个例子，一个5岁的男孩，家长可以给他配置保20年、保额30万的慧馨安少儿重疾险，按15年交，每年的费用只需要252元。

当然如果你很有钱的话，给小孩买终身重疾险也没问题，只是要记得在小孩成年之后要继续重新加保。

给小孩配置意外险和医疗险的话，我还是推荐好医保长期医疗和萌宝保比较适合，感兴趣的可以自行去支付宝看看。

最后还有一点要提到的是，好多家长给孩子购买教育金，其实这很鸡肋。

在某些代理人口中，教育金类产品可谓无所不能，不仅能解决小孩各阶段教育费用问题，甚至还能领取婚嫁金、创业金等等，好似一本万利。

但教育金是长期投资，流动性极差，而且收利率极低，普遍在3%左右，这是一种很沙雕的理财产品，你放在各种货币基金里面，都比它强N倍，还能随时拿出来！

所以我是不建议大家购买教育金的。当然，如果你很有钱，喜欢乱撒钱，就当我没说。

 

别忽略保障老人

老年人可以说是保险公司最“嫌弃”的群体之一，也是很多人忽略的一个群体。

我发现，在有购买过保险的家庭中，极少有家庭给家中父母买保险，就算有，也是买返还型的终身寿险。

在我看来，主要是有三个原因导致大家不给家中老年人投保。

一是老人家已经患有疾病，患有三高、糖尿病等疾病，会被常见的医疗险和重疾险拒保。

二是老人家已经超过60岁，很多保险产品是有年龄限制的，超过60岁就无法购买保险了。

三是老人保费高，因为老人生病的概率大，所以保险公司为了控制风险，保费就会收得很高。

这些确实是主要原因，但在我看来，我们不能因为老人的保险难买就忽略对他们的保障。

正因为老年人的健康风险相当大，足以拖垮一个家庭，所以才需要我们尽量为他们做好保障，而且给老人配置保险并不是完全没办法。

给老年人配置保险的标配是：百万医疗险（防癌医疗险）+重疾险（防癌险）+意外险。

我们都知道，人老了就容易生病，因此给老人购买医疗险就非常有必要，我依然还是推荐好医保的长期医疗。

别觉得奇怪，我又推荐好医保了，因为我们真的觉得好，哪怕我们跟好医保没半毛钱关系。其实我们合作的渠道里面，也有非常不错的医疗险，但我们整个团队都觉得要推荐最好的产品给用户，这才符合我们做这件事的初衷。

不过医疗险对于健康的要求也很严格，而且最高投保年龄一般只到60周岁，如果超过了60周岁，就不能投保了。

如果你预算比较多，而且家中父母没有超过60岁，我还是建议在配置医疗险之后，再配置重疾险。

目前市面上对老年人最友好的重疾险就是瑞泰瑞盈重大疾病保险，这款产品到70岁都可以投保，但是超过60岁的老人家购买这款保险，保费就相当贵了，我是不建议超过60岁的老人购买重疾险的。

如果家中的父母已经超过60岁，或者患有三高等疾病，没有资格购买医疗险和重疾险，那么我就建议你给家中父母配置防癌医疗险或者防癌险。

安享一生防癌医疗险（尊享版）和康爱保长期防癌险这两款产品可以说很多老年人的首选。

说实话，给老人买保险真的很贵，所以如果预算实在不够，买不了长期定额防癌险，那就尽量买个防癌医疗险吧。

这就是我以及我的团队平时给大家配置保险的一些思路，具体怎么操作还需要根据家庭的预算和情况进行调整。

总之，在给大家做家庭保险规划时，我会坚持以下这几点原则：

1、年度保费最好不超过1个月家庭收入；

2、只买消费性保险，不买返还型保险或者理财险；

3、优先给家里赚钱最多的人配置保险，至于小孩和老人，看着预算来，其实影响不大；

4、买单独保障的险种，比如想保重疾就买重疾险，而不是买捆绑型保险；

5、已经生病的家庭成员特别是老人，可以购买防癌医疗险。

我相信如果你严格采取我说的这几个原则，购买保险是不会被坑的，也不会买错。如果你觉得还是不知道如何给家庭配置保险，你可以将这件事交给我们，让我们的团队为你精心服务。