作为一个在保险行业从业10年的人，做保险自媒体也3年有余，大白接触到太多的人因为看不懂保险产品的条款，因为轻信保险营销人员而买了不适合的产品，不仅没有解决家庭保障问题，反而背上沉重的经济负担。

 

因此，虽然是一个老问题，虽然大白已系统输出过很多相关的干货，但上医治未病，今天大白依然想花点时间，梳理下保险小白究竟该如何买保险。

 

这次的文章会有点长，大白希望你能耐心看完。10分钟，刷个微信的时间，但这些内容会让你对商业保险建立起一个基本的认知，这些内容还能帮助你避开小白朋友90%的常犯错误，在力所能及的范围内以最低的预算给自己和家人购买最合适的保险。

 

大白相信，让买的人弄明白保险的功用和纠纷的起源，既是助人——让大家的钱真正花在实处，也是助己——做对用户有价值的保险自媒体。

让我们先从几个最基本的原则谈起。

 

5条实用的购保原则

 

先大人，后小孩

先保障，后理财

先保额，再保费

先人身，再财产

先规划，后产品

 

大白接触的客户中，很多家庭的第一张保单，是孩子的保单，父母什么都先想着孩子，没啥错，但放到保险上，就本末倒置了。

 

为什么？孩子最大的保护伞是父母，可如今的父母普遍活得不轻松，很多人是房奴、车奴、卡奴，处于4-2-1的家庭结构——一对夫妻要同时赡养4个老人，抚养1个子女。

 

可以想象，父母出事对家庭才是灭顶之灾，孩子出事，伤害的主要是感情。

 

所以，就家庭成员，买保险的优先级：父母>孩子>老人；就保险产品，人身保险>财产保险（车险、房屋保险）>理财保险。为什么理财保险优先级最低？保险有一个“保”字，强调的是保障、稳定，寄希望于高收益，同样是本末倒置，有限的预算就该花在刀刃上。

 

如何合理分配预算——不同成员的预算、不同产品的预算，其实也有技巧，大白在《买保险前，你必须了解的5个原则》介绍过，大白自己是如何买保险的

 

先将自己的需求列在一张表上，旁边再写上总预算，以及各险种占总预算的比例，之后才针对性地看相应的产品。由于目标很明确，有的放矢，效率很高。

 

多次亲测有效，小伙们都可以去试试。

 

常见的保险种类有哪些？

 

购买保险是为了减少预期以外的事件对我们的财务状况造成冲击，即通过稳定损失（保费）来换取未来财务状况更大的确定性，所以，保险最终要落实到一个“买”字上。

 

而各种各样的险种，从寿险、意外险、医疗险、重病险、车险乃至房屋保险乃至“熊孩子险”这类第三方责任险。一句话，要不要买，怎么买，取决于你遇到什么样的问题，不同的问题需要不同的险种。

 

历数人躲不过去、又能造成生理、经济上巨大损失的，无非“老、病、残（疾）、死”，再就是一些身外之物，像房子、车子、银行账户等的安全。

 

由此来看，刚需类保险，其实不过数种，在《不同保险解决什么问题？》中大白也盘点过

 

重疾险：抵御疾病导致的经济波动，保监会规定的25种必保重疾占到所有重疾险理赔的95%以上，而且无论是大公司或小公司，对25种重疾的定义是一模一样的，所以重疾险要纠结的，核心是保多久、保额定多高、是否带身故责任、是否保轻症、价格是否合理。

 

意外险：抵御意外导致的生理伤害及经济波动，成人买意外险，核心看意外身故和伤残，老人和儿童买，看意外医疗。

 

医疗险：抵御看病住院导致的经济波动，对医保、重疾险能形成补充。因医疗险大多一年一买，又属于报销型，要关心的，就是保额、免赔额、赔付比例、报销范围、续保条件，且多家投保，未必可多家理赔。

 

寿险：分定期寿险和终身寿险（普遍还保全残），最简单的保险，非免责的、意外/疾病导致的身故，保险公司都赔，因赔偿金大多是留给家人，适合家庭责任重或高净值人群购买。

 

家财险：房车没了，贷款还在，最要命，可以适当配点保险。

 

不同年龄如何投保？

 

知道哪些保险是刚需，很多人依然买不好保险，一是自身需求不明确，二是部分保险公司“套路太深”。

 

先说需求，不同保险解决不同的问题，而人处于不同人生阶段，面临的问题也不同，在《不同年龄阶段，该如何买保险？》中，大白也总结了5个年龄层人群的保险清单

 

儿童阶段（0-18岁）：医保>定期消费型重疾险>意外险>医疗险

 

步入社会（20-30岁）：医保>消费型重疾险>意外险>医疗险>定期寿险

 

成家立业（30-40岁）：医保>终身型重疾险+意外险+医疗险+定期寿险

 

事业高峰（40-50岁）：医保+高保额意外险+终身型重疾险+医疗险+定期寿险+养老保险（可视预算补充）

 

进入晚年（50岁以后）：医保+医疗险+意外险（意外医疗）+重疾险/防癌险+储蓄（并非全部要买，能买到哪个买哪个）

 

上述人群中，要说最难买保险的，无疑是老年人，以55岁划分，往上更是难上加难，医保+储蓄会比买商业保险更合适。其中原因很简单，老年人风险高，理赔率高，保险公司很难赚到钱。所以买保险确实是早买早好。

 

再看套路，现在的保险产品真是丰富，这个福、那个安、那个健康，摆在那，让人看得眼花缭乱，难免鱼龙混杂。大白“保险咨询群”中，就经常有人发一些代理财大于保障，或一款保所有，以及看着保额又高又便宜，实则偷换概念、暗坑无数的产品让其他小伙伴帮着鉴定。中国目前的保险市场，确实还有不少改进空间。

 

投保中要避开哪些坑？

 

在写《成人投保攻略》、《少儿投保攻略》、《父母投保攻略》中，大白详细梳理了不同人群所需保险的优先级、市场最热产品清单，以及根据年龄、预算、健康状况配置的几个投保方案，感兴趣的朋友可以去看看。

 

这里简单总结几个要点

 

保额要足够：目前25种核心重疾的平均治疗费用在30-50万元，有医保的情况下，重疾险至少保30万；带身故责任的，像意外险、寿险，因为赔偿金是留给家人，至少要能覆盖家庭最大负债。

 

消费型为主：消费型是主流，储蓄型预算够，可以考虑，尽量不要买带返还的保险。保险的主旨是用你交的钱去对赌各种意外，而不是为你生财。

 

配置不必一步到位：保险是个多次配置的过程，经济不宽裕时，可投保定期险，保到60-75岁，此时家庭责任也基本卸下。有钱时，再适当补充终身险种。

 

保费符合预算：基于实际可自由支配的家庭结余定预算，比例控制在20%内比较合适，不会太吃力。

 

社保是基础：社保一定要买，商业保险越早买越好。

 

在实际投保过程中，还会碰到很多棘手的小问题，比如代理人的资质、保单的真实性、保单的填写，这些在《从投保前到拿到保单后，这些细节你必须注意！》一文中，大白按“投保前”“投保中”“投保后”详细梳理过，有兴趣的去可以看看。

 

有的朋友可能还会关心不同投保渠道的差异，那么，可以看以下三篇文章

 

《保险产品可以通过哪些渠道投保？》

《怎么识别你身边的保险代理人/经纪人是否靠谱?》

《网上买保险到底靠不靠谱？》

 

买保险，该如何看条款？

 

如前文所说，大部分人买保险，主要为了解决“老、病、残、死”带来的生理损害和经济损害。但保险公司是盈利机构，不会干赔本买卖，所以不少风险，保险公司会通过“健康告知”和“免责条款”来免除掉。

 

“健康告知”，其实就是回答保险公司一系列问题，像你在网上买保险，就要填健康问卷，会询问你的职业、是否吸烟、是否有严重既往病史、家族病史等情况，并且有可能进一步进行体检和财务核查。

 

健康告知通不过，可以尝试智能核保或人工预核保，以及多家投保，还是有可能买到保险的。这点大白在《健康有问题，还不想留下拒保记录？试试智能核保》有过详细介绍。

 

而保险公司设置健康告知的目的，大白在《健康告知没填对，数万保险可能打水漂》中也解释过：为了尽可能减少逆选择和道德风险（带病投保），并且减少未来理赔上不必要的纠纷。

 

所以，如果投保人核保通过，就代表保险公司愿意承担你的风险；如果不符合要求，可能会被延期、加费、除外责任、以及拒保。

 

就险种而言，健康告知的严格程度：医疗险>重疾险>寿险>意外险。

 

至于“免责条款”，顾名思义，说的就是哪些情况保险公司不会赔，如果投保时忽略这一块，就很容易出现被拒赔的情况。

 

包括投保时不看“保险责任”——具体承担你哪些风险，也会导致心理预期过高。很多代理人说重疾险确诊即赔，这种说法并不严谨，在《重疾险还真不是确诊即赔，理解错了，有病也不能赔！》大白详细阐述过。

 

说一千道一万，保险并非我们想象得那般万能，它所涵盖的风险是有限的，所以，既然都付了不少保费了，产品条款还是研究下。很多人骂保险是骗人的，其实责任部分在自己。

 

保险理赔和公司大小没关系

 

保险是金融工具，看不见摸不着，产品又那么多，甄别好的，既考验专业能力，又耗时间。

 

因此，很多人在投保时，就会倾向以保险公司的大小、名气，来决定买哪家。买大公司，他们觉得安心，即使保费死贵，也认为是“品牌溢价”；而买小公司，产品再好，也担忧它随时会倒闭，到时保单没了，钱也打了水漂。

 

对于这个问题，大白在《买保险选小公司放心吗？》深入分析过，简单来说，文章结论有两个

 

1、能否理赔与公司大小无关：保险其实是用户与保险公司之间签订的法律合同，是一种非常标准化、有据可循、有法可依的商品，最终能不能理赔，关键取决于案情是否在合同条款规定范围内，与你买的是大公司还是小公司的保单无关。

 

保监会公布的2017年前三季度人身险公司万张保单投诉量排名，也反映了理赔服务好不好与公司大小并不完全成正比

投诉量最小的前20家保险公司中，有大公司，小公司也不少

 

若保险公司不占理，还抵赖不赔，一可以找保监会投诉，二可走法律渠道维权。就大白这些年看到的案例，当保险公司和被保人有利益冲突时，监管明显会“偏袒”被保人。说保险公司是弱势群体并不为过。

 

2、保险公司倒闭，保单也没问题：法律并未规定保险公司不能倒闭，但现实情况是，至今为止中国没有一家保险公司倒闭，而且国家设置了一系列措施来预防保险公司倒闭后，我们的保单权益不受影响，比如保险保障基金，这点在《担心保险公司倒闭？你可能多虑了》有阐述。就连保监会官方微信也曾撰文：担心保险公司会倒闭？闹哪！

 

总结一句话：请相信国家!

 

如果想了解如何理赔才能更顺利，哪些情况易导致被拒赔，可以看看《投保容易理赔难？做好这几点，理赔不再难！》

 

有的朋友看到媒体报道保险公司偿付能力不足，也会将其和公司倒闭联系起来，那建议看看《偿付能力亮“红牌”，保险公司的产品都不能买了吗？》

 

买错保险要退保怎么处理

 

不管是被代理人忽悠买错了，还是出现了更好的产品，或者自己经济状况发生变化，负担不了高额的保费，退保都是很现实的问题。

 

而不同时期退保，差异是很大的，在《买了保险想退保？今天都说清楚了》，大白就总结了犹豫期退保和犹豫期后退保的区别

 

• 犹豫期退保：损失很小。
• 犹豫期后退：一般返还保单的现金价值，还面临新的等待期、可能被拒保等风险。

 

但不管退保损失有多大，有三种情况还是建议退保；若可退可不退，也有技巧降低我们的损失，感兴趣的，可以去看看那篇文章。

 

对于家庭有多份保单的，如果担心过期未缴费、过期未续保，可以看看《实用工具|保单整理表格》。

 

大白小结：

 

写了这么多，你们对保险应该有初步的认识了。其实，买保险真没那么复杂，像大白说的，明确需求、定好预算，再去针对性地看产品，就能较快地挑到适合自己的。

 

但为什么还是很多人吐槽“心好累”？一方面是关于保险的信息太多太杂难辨真假，另一方面，保险条款是真的复杂，不仅有法律专业术语，还有保险专业术语，更多的还有医学专业术语。看不懂就买，很容易低于自己的预期，可想看懂，又没那么容易。

 

而这些，正是大白保团队想去改变的事情，将复杂的保险知识用通俗易懂的大白话说出来，全网筛选性价比高的产品。大白希望大家运用我们所分享的保险理念和产品知识，结合我们的服务，都能明明白白地买保险。