来源 | 小丫投资笔记
这篇文章很基础但实用，建议花点耐心读完。
“有了医保，干嘛要买商业保险？”
“一定是你们为了推销保险，故意贬低医保。”
这种问题和质疑，其实经常有。不知道大家看没看过电影《我不是药神》，一群白血病患者艰难寻找仿制的特效药续命，因为正版的太贵了，吃不起。徐峥饰演的主角出于人道主义，决定冒险前往印度替这个特殊群体找药，最后被抓。
为什么这群人不用医保呢？
因为医保报销目录里，没有这些特效药。
若是平时的小病小痛或者普通手术，确实咱们自掏腰包或者用医保报销，再不济从亲朋好友那里借点，就扛过去了，康复后还能接着工作赚钱，对经济和家庭不造成重大影响。
但是，人活这一辈子，一家子人，真的难保哪天会遭受一场大病或意外，这种事情，有一次，就足以对普通家庭造成重大打击。
面对重大疾病或者意外，心理上的伤痛可以交给时间慢慢抚平，而身体上的伤痛，只能通过优质的医疗资源和康复照顾来治疗减缓。医保报销的额度和范围是有限的，有些更好的医疗资源和药物器械，医保没法报，有些大病治疗费用高、康复期长，医保也报不了那么多，这时候经济能力如何就是一个很现实的问题。
还有另一种更极端的情况，就是家庭的顶梁柱（主要赚钱的那个人）不幸遭遇重大疾病或意外身故，留下家中老小无人照顾，甚至可能留下房贷之类的债务......医保虽然能报销部分治疗费用，但无法替你照顾家人或还债啊。
像这次新冠肺炎疫情，算得上非常意外的情况，严重程度也比我们最初料想的深，不知道有多少个体和家庭命运从此被改变。虽然确诊患者的治疗费用有医保和国家财政帮忙付了，但治愈后万一有其他后遗症需要治疗，抑或确诊的患者不幸身故，这些更具体的情况还是要患者及其家庭自行承担和处理。
当然有一些很有社会责任感的险企或机构，愿意免费给一些人提供新冠肺炎的专项保障，但这是全民面对疫情风险的特殊情况，平时呢？就连银保监会，疫情期间也不忘提示公众平时做好风险保障的重要性。
而上述在医保覆盖范围以外的种种风险——优质医疗资源、超额的医疗费（康复费）、身故后的家庭责任（债务）等等，正是商业保险发挥作用的地方。
（1）百万医疗险：
主打高保额和更广的报销范围，如果得了大病，医保的额度不够用或者某些特效药、治疗方案、高端医疗等医保不能报销，百万医疗险就能帮忙解决。
（2）重疾险：
医疗费用报销了，那万一是家中顶梁柱得了大病，需要长期治疗抑或康复后失去工作能力，家里没有收入维持生活怎么办？
这时候拥有重疾险就很重要。重疾险是风险保障中非要重要的一类险种，保额一般是几十万，一些重大疾病（比如癌症）确诊了就能直接赔付保险金，一来可以直接用这笔钱治病，不用担心费用的筹措延误最佳治疗时期，二来还能补偿家庭经济损失。
更详细的说说百万医疗和重疾险的区别：
重疾险主打的是多数重疾确诊后给付保险金让患者及时治疗+失业的收入补偿。
百万医疗险的保额在百万以上，主打的是帮患者获得更好的医疗资源改善治疗体验或者解决大病的长期治疗（康复）问题，不需要担心超额的治疗费用。
现在一场大病，动辄三五十万起，医疗资源也很紧张，经济就是硬实力。所以，小丫很建议大家把重疾险和医疗险都配置上，既能保障治疗费用，又能补偿收入损失。
（3）寿险：
寿险的作用其实很容易理解，就是被保险人身故后，保险公司会赔一大笔钱给你指定的受益人（亲人），让他们得以维持稳定的生活，比如日常开支、教育费用、赡养费用、房贷债务等。
相信作为上有老下有小的成年人，尤其是有存款不多甚至有负债的成年人，更能明白寿险对自己的重要性，对家人的重要性。
有些经济条件不错的人也很喜欢寿险，因为可以传承财富甚至隔离债务。
（4）意外险：
意外险主打由意外导致的身故和伤残保障，还有意外医疗。
意外险和寿险的身故保障有些不一样，寿险无论疾病还是意外，身故了就能获赔保险金，而意外险的身故保障仅限意外导致的身故。
那买了寿险，为什么还要意外险？
首先，这两款产品的身故赔偿并不冲突，不用担心意外身故后意外险赔了，寿险不赔。
其次，意外险当中的意外伤残保障很重要。因为意外致残率远高于意外致死率，对家庭的影响更长远。因为伤残严重导致丧失劳动能力，甚至可能需要家人花费大量时间、金钱照顾伤残者。
意外险的意外伤残责任，会根据被保险人的意外伤残等级，给付一定比例的保险金，帮助被保险人治疗、康复和生活。意外险的意外医疗责任，在被保险人因意外伤害治疗时可以报销费用。
小丫不知道大家有没有听过这样的悲剧，有些人因意外导致重度伤残后，为了不拖累家人，宁愿放弃自己的生命。而一份意外险，其实只需要100来块，保额就有几十万上百万。
读到这里，相信大家已经明白为什么我们需要商业保险，在商业保险中这四类主要保险能帮我们转移哪些重大风险、适用于什么样的风险场景。
如果你身边有人还是重复类似的老问题：
有了医保，为什么要买商业保险？
商业保险都是忽悠人的......
请把这篇文章介绍给他。
经过这次的新冠疫情，相信很多人都对风险管理有了新的认识，想着手给自己和家人配置保险。其实小丫更希望，平时大家就能懂得风险管理的重要性，而不是风险发生了想亡羊补牢，有些人根本就来不及，没机会了，只剩下懊悔。