最近小糖看到某乎有个热点问题，“有哪些你知道的颠覆三观的行业内幕？”、“你所在的行业有哪些少为人知的内幕”。阅读量分别为1419万和487万。
在小糖了解过的保险行业里，对保险行业的内幕的了解，深谙其理。但是一直也是比较纠结，是说还是不说呢？
考虑再三之后，决定还是对保险的“内幕”做些梳理，用简单的言语表达出来。便于各位从另一个角度去深入了解保险，提升对保险的认知。
那么，话不多说，我们直接开始。
你所购买的保险产品时怎么被设计出来的？
先给结论：当前很大部分的保险产品，是以保险公司的业务目标和利润目标为中心，而不是以用户需求和利益为中心的设计出来的。
如果用一句话说保险的金融本质就是：权益类投资（股票、基金等）是用10万去博取20万甚至更多得收益，而保险是用1千元去防范10万甚至更多的损失。
高杠杆抗风险倍数是保险的本质，是保险区别于其他金融产品的根本。但是目前中国市场上占比超过70%的是分红型、带储蓄理财功能、低风险杠杆、甚至没有风险杠杆的产品。
这类产品的存在和蓬勃发展，有历史的演变过程。之所以“流行”，是“一个愿打、一个愿挨”。
这类产品保费收得高，给保险公司贡献更大的业务规模和利润；而老百姓觉得“保险最好用不上，当存款理财也是挺好的”，忽视风险杠杆，眼里只有被演示出来的分红。
由于大部分的保险产品是以保险公司的业务目标和利润目标为中心的，其设计、生产和销售的流程是从上到下，而不是从下到上。
一般是这样的：由总公司根据业务目标，由业务部门提出，精算和产品部门配合设计出来，然后从上到下，配合销售激励方案，层层宣导，去推广每一年、每一季的“主打产品”。
到基层就是持续的“话术”演练、“卖点”总结，销售标杆树立，开产说会、答谢会等，最后产品被推到新、老客户面前。
保险业内有句老行话，叫“保险是推出来的，你推什么，客户就购买什么”，“你要引导客户，而不是被客户牵着鼻子走”。
国内保险产品还有一个特点，就是“抄”。小糖也牵头做过产品，可以负责任的说，目前80%甚至更高比例的产品是“抄”出来的。
很多所谓的“新产品”，就是调整一些微小的责任，或者价格和赔付比例、赔付条件做调整。比如重疾险最早是保25种疾病，目前演变出来60种、80种、100种等，噱头大于实际意义。
因此，作为消费者，抓住自己的需求和保险的本质很关键，否则很容易被眼花缭乱的产品和推销话术乱了阵脚，为此付出很大的成本。
幸运的是，我们看到了改变。这要感谢互联网，还有就是80、90互联网一代的成长。越来越多的公司已经开始重视基于用户利益和用户需求的产品创新，做了非常多有益的尝试，并受到很多有认知学习力、有辨识力的年轻消费者的认可。
风起于青萍之末，浪成于微澜之间。这股力量会通过用户的选择去倒逼保险公司和保险产品的改革，让保险产品也越来越有利于普通消费者。
保险公司是怎么赚取利润的呢？
保险公司的利润跟传统产业有很大的区别，传统产业的利润是产品收入-产品成本-经营管理费用，而保险公司的利润是由“死差、费差、利差”这三差组成的。
目前的大部分保险是有正的死差益的，除了一个险种，医疗险！医疗险的赔付率超过100%，甚至150%的不少，因此目前市场上专业的健康险公司盈利是很困难的。
也是由于风险很高，保险公司对核保和续保都会比其他产品严苛。目前保险公司对于医疗险的理赔，根本依据是医保，医保赔的，我按比例赔，医保不赔的，大部分也不赔。
之所以根据医保来，是因为医院的医疗信息是不打通的，除了医保，保险公司自身很难及时获取医院的医疗信息去作为实时的理赔依据。
保险产品，特别是长期型产品，为了把产品销售出去，第一年的销售费用很高（庞大的销售队伍和销售激励），后面慢慢降下来，只有经过8-10年，积累出很大的长期业务规模，才能慢慢摊低第一年缴费业务（新单业务）费用，最终实现盈利。
目前60%以上的保险公司不盈利，核心原因就是费差损。耐不住寂寞，只求短期收益的保险公司股东是很难熬过8-10年的盈利期的。
最后是利差。利差就是，保险产品的预定利率（你可以简易理解为“保单未来的收益率”），与保费收回来后去投资产生的实际收益的差。
保险公司为什么需要近千万的销售人员？
据统计，从事过保险代理人（保险销售员）工作的超过8000万人，如果你身边或者朋友圈没有几个从事保险销售的朋友，好像都是挺低概率的事情。
目前国内在册的保险代理人有800多万人，接近千万人规模的职业从业人员，是各个行业里人数第二大的群体。第一大是教职工群体，数量是1800万左右，第三大群体是医护人员，在册数量是670万。
我们要问两个问题：原来几千万人从事过保险销售，怎么剩下不到千万？即便目前剩800万了，需要这么多人吗？
教师是教人知识、育人成才，医生是治病救人、解人病痛。保险销售是干嘛的？简单讲，在民众保险意识还不够强的国内，保险销售员就是“教育”人买保险的。
这个工作太难了，实物的产品销售看得见摸得着，虚拟的产品，大家会主动去银行存款和买理财，股票行情一好大家会去证券公司开户，P2P的高收益诱惑也笼络了不少用户。
保险呢？是为未知风险的准备。不仅产品是虚拟的，连“收益”都是未知的。销售圈有句话叫，“连保险都卖得出去的人，卖其他产品肯定没问题”。可见其难度之大。
这么难的保险销售，1992年大陆从台湾引进了代理人制度，没有底薪、多层的组织架构、层层提佣，师傅带徒弟的“血缘”关系，大陆迎来了保险销售的人海战术，队伍迅速壮大起来。
然而，因为难，而且没有底薪，保险销售这个职业，流动性非常大。“铁打的保险公司，流水的代理人”，大浪淘沙，主动离职率高于35%，因业绩不合格被淘汰40%-50%，总体流失率高达80%以上。
大家可能不知道，滴滴出行的创始人程维大学毕业后的第一份工作就是卖保险。结果一份也没卖出去，最后选择了离开，后来才有了滴滴。
保险公司内部有一句话，“合适卖保险的人是洗出来的”。只有足够的基盘，才可以反复的“洗人”。所以保险代理人除了销售，还有一项核心工作，叫做“组织发展”，就是不断的去“增员”，跟销售一样，有考核指标。
千万大军，教育了市场，也“洗”出了一张张保单。
所以，对于保险行业来说。消费者就在那里，需求也就在那里。如果消费者进步了，成长了，你不能还在原地停留等他。
理所当然的，传统保险公司原来行之有效的招数正在慢慢失效，而新世界已经向旧世界照耀出充满希翼的曙光。滚滚洪流，更替向前，不为任何人停留。
好了，今天关于保险内幕的知识就分享到这里。还有更多理财相关知识可以在往期内容中寻找学习。
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