导读：买保险，其实并不是像有些人想的那么简单，只需要听某些销售人员推荐的某款热销产品就行了，这是一个很科学很有技术含量的事情！买保险前，我们需要考虑哪些、注意哪些事项呢？今天就给大家一一道来。
我们知道：保险分为社会保险和商业保险。社会保险简称社保，是国家给到我们的基本保障，一定要先买社保（以后我也会发专门介绍社保的专题）。资金充裕的话，根据自身的需求和经济承受能力给自己配置商业保险。以下的介绍都关于买商业保险的科学配置原则和注意事项。
一、购买前，要了解保险的科学配置原则
1、家庭成员配置保险的顺序：先给家庭经济支柱买，再给配偶、孩子、老人买。
2、不同保险类型的配置顺序：优先配置意外、重疾和医疗这些保障型的保险，再配置教育金、养老金等理财型的保险、最后再通过终身寿险等险种做资产传承、税务筹划、资产保全等规划。
3、 不同保险类型的保额配置建议：
1）意外险：家庭经济支柱最少配置保额为10倍的年收入，以此代替将来若遭遇意外风险后的收入。也就是我们常说的，保险不能代替一个人的丈夫，但可以代替丈夫的收入。这也是为我们的整个人生和家庭来托底的。
2）重疾险：重疾平均治疗费为30万—50万，我们经常建议客户重疾险配置30万打底、50万凑合、100万合适。因为重疾带来的损失除了治疗费用外，还有后续的康复疗养体检费用、收入损失、护理费用。重疾险主要作为收入损失的补偿，建议重疾保额为5-10倍的年收入。一般的重疾险是确诊或者实施某项手术或者身体达到一定状态就提前给付的，同时返还型的重疾还可以实现：有病保病，无病可做养老补充的功能，将来保费随着时间的推移是会返还且增值的。如果资金稍欠缺，也可以通过配置消费型的重疾来规划。
3） 医疗险：建议配置可报销的百万医疗险+定额给付型的住院津贴险。可以实现：住院费用有报销、住院每天有津贴。这个百万医疗险是费用补偿型的，是属于报销性质的，也就是花多少报多少，每年都有最高报销限额，买这个保险主要是弥补住院期间的医疗费用，也就是给医院的治疗的钱。住院津贴保险，是补贴型的，是按照住院天数和每天补贴的额度标准来进行补贴的，它不看住院花了多少医疗费，而是看住了几天医院，每天补贴的标准是多少。比如：住一天医院补贴200元，那么住了30天医院，就补贴200元*30天=6000元，住院津贴型的保险可以理解为弥补住院期间的误工损失。因为一旦住院，我们就不能正常工作，我们的工资及相关的绩效奖金就要打折，所以这个保险就是补偿误工损失的。
4） 理财型保险：建议在配置以上健康类保险的基础上，资金充裕的基础上配置理财型保险，像分红险、万能险、投连险、“分红+万能险”组合计划等。根据自身经济承受能力支付保费，以不影响自己的正常品质生活为宜。总体家庭保费占比见以下建议。
4、 家庭保费占家庭年收入占比：建议占比在10%-15%最合适，最好不要超过20%。
二、买保险的注意事项
1、 要如实告知自身的健康情况：如果刻意隐瞒的话，投保后两年内理赔时有可能不赔，甚至连保费都不会退。两年后理赔也会比较麻烦，所以一定遵循最大诚信原则，要如实告知。
2、要了解所买保险的内容：我们除了听保险销售人员讲的以外，还要把条款仔细看一遍，因为保险是一切以合同条款为准。首先看保障责任和除外责任：也就哪些保，哪些不保。还有产品是消费型的还是返还型的，产品什么时候到期、啥时候领钱，什么时候领生存金、领分红，怎么领钱等。另外还要注意保单的一些权益：比如是否有保单贷款功能、自动垫交保费功能、分红型保险的分红说明、“年金+万能险（万能账户）”组合计划的联动规则、费用扣取的规则、追加领取的规则、投连险的账户设置、费用扣取、投资版块等等。
3、保单生效后的保全变更权益：好多人买了保险后，就把合同放在角落里束之高阁了，时间长了，自己买的是什么保险、保什么都忘记了，更别说以后搬家换地址、电话号码改变、受益人改变，甚至有的人要续期缴费时，发现竟然忘记是什么时候要交费、缴费绑定的是哪个银行卡了，这样很容易引起保险中止甚至失效，如果真的出现事故理赔的话，可能就理赔不了了。甚至有些客户满期要领钱了也不领，保险公司打电话找客户，结果号码是空号，怎么联系也联系不到。所以，为了避免出现以上问题，我们买完保险后，要做一个保险的备忘录，把缴费时填写的资料都保留好：包括：每年所缴保费（有的消费型产品每年缴费是不一样的）、扣款银行及卡号、家庭地址、手机号、身份证的有效期、如实告知的事项、受益人这一栏里，是指定受益人还是法定受益人、如果是指定受益人，那么受益人的受益顺序和受益比例、在保费是否垫交一栏上，选定的是垫交还是不垫交；以上这些都是需要特别注意的，这些都是可以随时变更的，比如手机号改了，就要及时通知保险公司更改，这样以后缴费时或者保险公司有重要事项时，就会联系到我们。
4、理赔的注意事项：理赔时的注意事项都会写在合同上，比如满期如何领钱、带什么资料、是在线上领还是线下保险公司的柜台领；出现重疾、者意外、身故时，该如何报案、报案的电话、需要准备什么资料、有哪些流程等。另外还要注意医院的选择，要看条款规定的是什么类型的医院，比如有些保险公司规定的是二级或以上的医院，有些是二级或以上的公立医院，这些都要先看条款再做一些医院的选择，以免住院后，不符合住院的标准，保险公司不赔。
5、一定要选择靠谱资深的保险销售人员：首先他/她一定有职业责任感和职业操守，对这个行业是热爱、有原则并且是长期坚守的，而且是站在客户的角度上给出专业的保险需求分析和保障方案的建议。现在很多人对保险有意见，其实是被一些没有职业操守和原则的保险销售人员给影响的。没有不好的保险，只是有些保险销售人员把保险卖给了不适合的人，或者没有按照保险的科学配置原则去推荐和销售！比如一上来就给客户推荐理财型的保险，结果客户出现大病或者意外时没有理赔，导致客户对保险很失望，觉得是骗人的。所以选择靠谱的销售人员特别重要，千万不能单纯因为销售人员的人情、返佣或者礼品等因素，而选择自己不了解或者现阶段不需要的保险。销售人员选对了，将来自己保单的后续所有服务：包括后续缴费、变更一些资料、理赔的注意事项、选择医院、报案等就有专人服务了。一个好的保险销售人员，会是客户一生中最重要的朋友之一，因为客户把人生中最重要的养老、重疾的保障、孩子的教育、身故的传承等，这些最沉甸甸的信任交给了保险销售人员，对保险销售人员来讲，这是义不容辞的责任感和前进的动力。在这次疫情中，有一个真实的故事，武汉的一个60多岁的阿姨，感染了新冠肺炎，随着病情恶化，住进了重症监护室，在生命的最后一刻，打电话给她的保险销售人员说：“我的那些保险，就全交给你了”，听完这个故事的那一刻，我顿时泪目，为阿姨的离去悲痛，为保险这个行业所传达的信任和爱感动！虽然现实生活中有一些人被忽悠误导后不再相信保险，但真正的有使命感和责任感的销售人员，一直在传递着保险的正确理念，坚持专业的原则，为千家万户送去保障！
写在最后
2002年我上大学，开始学习保险专业。毕业后，整整13年来，一直从事保险行业，之前做了10年的保险培训讲师，一直在教保险公司的销售人员保险专业知识、产品知识和如何做好后续服务，自从去年5月正式转到保险销售以来，我给自己定了销售原则：“不误导、不夸大、讲真实的、做有良知、有信仰的保险专业销售”的原则，终身服务我的客户。以下是我去年最后一次带培训班时的合影和感悟！现在每天工作之余，坚持在头条上分享传播保险专业理念，让更多的人了解保险，学会运用保险这个工具，为自己和家庭提前做好风险规划！