《时间的玫瑰》开篇说：巴菲特之所以伟大，不在于他在75岁的时候拥有了450亿美元的财富，而在于他年轻的时候想明白了许多事情，然后用一生的岁月来坚守。

作者想说的是巴菲特很早就意识到了理财的重要性，并用一生来实践和坚守，巴菲特之所以能够积累起巨大的财富与他的投资期限密不可分，10岁出头他就开始了自己的理财之路，至今已有80年的投资经验，是时间成就了巴菲特的传奇。

如今人们常讲“理财要趁早”、“你不理财，财不理你”，作为一个普通人应该怎样正确理财呢？

一、大师理财陷阱

有问题找大师，是网上流传最广的一句话。

现在的网络如此发达，自媒体的投资大咖更是层出不穷，抛去但斌、张磊、邱国鹭这样的超级明星，还有一些粉丝较多的财经博主。《慢慢变富》一书中讲得很真实：所谓的投资大咖就是粉的人多了，自然而然地膨胀，就想当然地把自己当成所谓的大咖、大师。

无论是网络上，还是生活中那些给人讲课、教别人实现财务自由的“大师”都是“半吊子”，莫看他们收钱教别人如何实现财务自由，真实状况是“大师”自己都没有实现财务自由，又如何能教会别人呢？

作为一名财经博主，我看到很多“投资大咖”要么是给人灌鸡汤割韭菜，要么就是简单粗暴地告诉网友：买这个基金，买那只股票。可笑之处就是网友们竟信以为真。

关于基金和股票有一个铁律：同一只基金和股票，别人买了赚钱不代表你也能赚，买入时机、加仓择时、持有期限、卖出时机都会对最终收益造成影响。所以，同一个投资标的有人亏、有人赚。

网上漫天飞的投资教程90%以上都是投资陷阱，中国有句老话说“靠人终须靠自己”一点也不假，理财一途最值得信赖的还是自己。

二、理财的本质

普通人开启理财的第一步需构建自己的“资金池”，对自己的财务状况进行归类，进行长远的计划和打算，将自己的资金池分为：必要支出、学习支出、日常支出、保障支出、长期支出。

必要支出是指每月必须缴纳的水电费、房租、物业费等固定开销；

学习支出是提升个人技能的开销；

日常支出指吃喝拉撒等一系列花销；

保障支出是预防发生意外情况的部分，主要是保障突然失业有足够的资金渡过难关；

长期支出是一年以内用不到的部分。

财务归类最大的好处就是理清个人的思路，让自己明白哪些东西是必须开销的，哪些东西是不需要的，从而对自己的现金流有清晰的了解。财务自由有一个公式可以概括为：投资收益-生活总支出>0，而我们理财的目的就是不断增加投资收益，或减少生活总支出，让这个差值向正数靠拢。

三、理财初期的正确做法

前段时间一位朋友找到我说想学习股票投资，令我诧异的是朋友并没有任何的投资基础，连基金都没买过，现在一上手就要炒股。朋友的解释是：我本金少，先做短线炒股积累本金，然后再学习分析企业转长期投资。

在现实生活中与朋友想法一样的大有人在，他们不惜耗费大量的时间去学习理财和投资，然后达到年收益30%、甚至有人能达到50%，但往往受到本金的限制。大多数人投资初期本金都在一两万左右，假设一个人有20000本金，用一年时间学习投资赚了50%也只有10000而已，收益率确实很高，但付出与回报并不成正比。

投入大量时间研究和学习也只有10000收益，还不如平常多做几个加班效益高，因此我们必须明白一点：理财初期投入和回报成反比，高收益率并不能带来超额回报。

正确的做法是加强个人学习，提升自身技能和工作能力，尽可能地实现升职加薪；另外还能发展一些副职业，多找一份收入来源，目的就是积累更多的本金给以后打基础。

在理财方面，一年内不用的可以配置一些银行长期产品来保值，短期资金就直接放微信、支付宝吃利息。于此同时还可以学习一些简单的投资方法和技巧，比如基金定投。

普通人理财初期最忌好高骛远，正确的做法就是提高工资收入，积累本金；学习投资技能为后期打基础。

四、成熟的理财方式

在我国有一项统计显示：年化收益率6%就开始有损失本金的风险，8%风险会叠倍增加，10%以上本金就有全部损失的风险。

收益率固然诱人，而明白什么可以投资、什么不可以投资更重要，站在理性和谨慎的角度普通人不能碰的有：P2P、比特币、期货、期权、外汇、高利贷。这些工具的收益率早就被吹上天，在金融学中有一个概念讲“想获得高收益就要承受高风险，收益和风险成正比”，在看到高收益率的同时，我们还要看到背后的高风险，收益越高风险越高，本金全部损失的可能性就越大，显然这些不适用于普通人的理财体系。

当积累够一定本金和投资技能的时候，可以尝试一些风险较高的基金；如果在企业分析方面有足够的积累，能看透一家公司的财务状况、发展方向等要素可以尝试股票投资，对于如何分析企业笔者在持仓股频繁爆雷，企业分析的五个技巧，帮散户摆脱投资陷阱这篇文章中有详细的论述。

对于股票投资，网络上呼声最多的就是“风险太大了，根本赚不到钱”。其实股票的风险是相对的，对于巴菲特而言股票就没有风险，对于散户而言风险会很大，这是因为两者在企业分析方面的能力不同，对企业分析的越透彻，了解的越多，对未来的发展方向就越有把握，风险就越小。此处说句扎心的话：如果不具备一定的企业分析能力就别碰股市了，一只小白羊冲进老虎笼子只有被吃的份，与其被吃不如趁早绕道。

不具备企业分析能力的人可以去尝试一下指数基金，关于指数基金和基金定投笔者之前也写过，有兴趣的可以找来看看。

 

五、资产配置方法保驾护航

每位投资大师都有自己独特的资产配置方法，作为普通人也不例外。

《反脆弱》这本书里有个“杠铃定律”：

把资产分为两部分，用90%的资产去投资风险小、无风险的工具来保证本金；10%去投资高风险高收益的工具，博取收益最大化。

从杠铃定律可以看出，较少的资产投资高风险工具，损失有限，但潜在的收益却是无限的，用最小的代价博取收益最大化就是杠铃定律的核心。这个比例不是必须10%，对于普通人来讲应该是一个“合理的范围”，即便全部损失也不至于伤筋动骨，能够承受。

你不理财，财不理你。理财需要有方法论的支撑，本文阐述的也是一种思维认知与方法论，“思维决定未来，选择决定命运”是这个时代的主题，只有建立起正确的思维认知才能更好地迈出理财之路，理财靠的是自己的努力而不是“大师”指导，靠人终须靠自己，改变命运的钥匙掌握在你自己的手中，这个世上唯一能依靠的只有你自己！