我们总是说理财理财，甚至说没钱也要理财，也说有钱人都是从没钱过来的，我们能说出一大通道理，但事实是：就是有这么一部分人，他们不但没有钱，他们还月光，他们甚至负资产，这又该怎么办呢？

为什么会月光？棘轮效应——收入越高，开支越大

你有没有发现，当你月薪3000的时候，你觉得也还能过得去，现在月薪一万了，还是觉得自己钱不够用。有没有想过为什么？

经济学家杜森贝里曾提出棘轮效应：人的消费习惯有不可逆性，易于向上调整，而不易于向下调整。用我们的老话说就是：由俭入奢易，由奢入俭难！

你以前买100块钱的包包觉得很满足，现在1000块的包包你才觉得配得上自己。收入变高带来的最大诱惑就是消费水平的提高。

因此，如果没有储蓄意识，很容易养成挥霍的消费习惯，从而成为钱的奴隶，生活中处处被钱限制，更不用说理财了。

入不敷出时，如何扭转困局，有效减少对现金流的影响

对于很多年轻人来说，刚刚工作，工资本就不高，还要还房贷，如果花钱稍微大手大脚一点，很容易就会月光，甚至有的还需要用新贷款偿还旧的贷款，所以如今才会出现数不清的这个贷那个贷。

”一块写写读书会“《小狗钱钱》对陷入债务的人给出了四个忠告。

第一，拒绝信用卡。对于没有自制力的人，信用卡很容易让人透支消费，陷入欠债还款的恶性循环。

第二，分期付款额度越低越好。如果为了少付利息而选择超出自己能力的还款额度，这样一是会让自己永远处于疲于奔命的困境，也会一直处于手里没钱的状态。

最少拿出收入的10%存起来，这个比例不会明显影响生活。如果这个月收入5000块，首先拿出500块存起来。剩下的4500钱用于生活开支和还债。

第三，控制非必须支出。什么才是必须支出？这个人人都很清楚，所以经常问自己：这真的有必要吗？

第四，只支出以前积攒下来的财富。就是说，如果你实在想买车、想买一个新手机，不能透支。

运用“4321“法则，合理规划储蓄和支出，持续存钱

对于一个刚刚摆脱月光，想要开始理财的新手，不妨直接套用这个简单的”4321“法则。

收入的40%用于投资：可以是房贷，可以是股票、基金、定存、银行理财等等。

收入的30%用于开支：生活费。

收入的20%用于应急：一般是3——6个月的必须支出。一是应对失业，二是应对疾病。可以是银行活期或货币基金等等。

收入的10%用于保险：既是保险健康，也是保险财产，防止你的生活被意外改变。

需要注意：在规划储蓄和支出上，储蓄永远优于消费，也就是这个最基本的公式：

支出=收入一储蓄