我曾经也被这样的问题困扰，工作5年来，我买过基金、股票、P2P、众筹等产品，踩过不少的坑，每年勉强维持在6-8%的收益。

去年遇上牛市，收益率达到17%，很大一部分是靠运气赚的钱。

我发现，网上很多教人理财的课程和内容，但是真正适合理财小白入门的却不多。

今天跟大家分享的书《理财就是理生活》，就是一本理财小白也能看懂的书。

作者艾玛·沈，是南京大学经济学学士，一名专业的财经专栏作者。

在书中，她化身为理财规划师，给身边的朋友提供理财建议。

看到书中不同人的财务困境，仿佛就看到了我自己。

下面，我将从三个方面解读这本书中的内容：

1.理财认知：为什么要理财？

2.理财迷思：为什么觉得理财很难？

3.理财实践：普通人怎样开始理财？

 

1 为什么要理财？

 

提到理财，很多人一上来就问「有什么好的基金、股票推荐？」

对于小白来说，这并不是一种好的理财方式。

如果在没有建立任何理财认知之前，就直接买产品，不知道什么时候入市、也不知道什么时候离场，很容易变成韭菜。

正确的做法是，我们首先要想明白，为什么要理财？

 

1.理财的目的：

普通人的一生，是这样度过的：

• 0-25岁，是我们的成长期。我们要成长，接受教育，依赖父母来支付我们的所有费用。
• 25-60岁，是我们的黄金期。我们毕业后，步入社会，开始赚钱养家。
• 60岁，我们退休了，储蓄和子女成为了我们的指望。

如果把我们一辈子需要支付的费用用一条蓝色的「支出线」表示，把我们在黄金期专区的收入用一条红色的「收入线」表示。

这两条线与代表我们人生轨迹的线正好组成了一个草帽的图案，即「草帽曲线」。

草帽突出的位置，是我们的财富蓄水池。

从这个图案可以看出，如果我们没有在黄金期积累足够多的财富，等到我们退休以后，生活就会变得拮据。

理财的目的，是让我们在无法工作以后，依然有被动收入持续向财富蓄水池供水，实现财务自由。

就是把图案变为「鸭舌帽曲线」。

至于要有多少钱才能够实现财务自由，与个人的支出有很大关系。

 

2.理财的本质

理财和不理财的最大区别，在于我们能不能让钱为我们工作。

钱，是可以生钱的。

爱因斯坦曾说，复利是世界的第八大奇迹。

知之者赚，不知者被赚。

什么是复利？

从前有一个大臣解救了苏丹的国家。

国王苏丹为了感谢他，问他 我要赏你很多很多的小麦，你想要多少都行。

大臣指着棋盘说 不用很多，只要在棋盘的第一格放一粒小麦，第二格放两粒，第三格放四粒，第四格放八粒......以此类推，吧棋盘上的64个格子放满就行了。

苏丹觉得这个要求很简单，就答应了他。

没多久，财政大臣跑过来哭着说，整个国家的小麦都不够给。

这就是复利的力量，所有东西连续加倍64次，都会成为天文数字。

有了复利，普通人哪怕只有少量的本金，也有机会逆袭。

影响复利的因素主要有三个：本金、利率和年份。

几乎所有的理财方法，都是围绕怎么提高这三个因素展开。

理财的本质，就是用复利的力量，让钱为我们工作，从而加快财富增长的速度。

所以，为什么要理财？

只有理财，才能让普通人实现财富积累，从而最大限度地满足个人终身消费及家庭日常生活所需的目的，过上富足的生活。

 

2为什么觉得理财很难？

 

现在越来越多的人都知道理财很重要，可当自己真的想要学习理财时，却又觉得无从下手。

在这里，就不得不跟大家提到关于理财的两大迷思。

1.只要买对理财产品，就能赚钱？

在很多人眼里，理财就是购买可以增值的产品，比如房子、基金、股票等等。

其实，购买资产，只是理财的其中一个环节。

完整的理财，总共包含十个模块：状况剖析、目标设定、消费控制、债务管理、沉睡资产、变现技能、资产购入、风险分散、实体节税和代际传承。

世界上没有完全相同的两个人，好的理财计划也应该因人而异。

比如，小明和小王两个人都在2015年买了房。

小明买来投资，用闲钱在市中心买了一间二居室，在2020年卖出去，房价翻了两倍。

小王买来自住，掏空全家6个钱包同样在市中心买了一间二居室，家庭的大部分收入都用来还房贷，不敢有太大的消费，成为了房奴。

同样是买房，对小明来说，房子是资产；对小王来说，房子却是负债。

所以，没有适合所有人的理财产品或方案，只有结合自身情况制定的，才是最容易实现的。

 

2.一定要等到有钱了才理财，对吗？

人们拒绝理财的另一个原因，就是觉得自己没钱，不用理财。

结果却是，月薪三千的时候，你是个月光族。

好不容易把月薪提到两万，各项的支出也增多了，发现自己还是个月光族。

一定要等到有钱了才理财，就好像一个胖子对自己的说「等我瘦下来了，我就开始做运动」一样。

理财是一项需要培养的技能，如果连管理小钱的能力都没有，又怎么能够管住大钱，留住大钱？

所以，不要等到有钱了才理财，而是要尽早培养理财思维，积少成多。

 

3 普通人怎样开始理财？

 

在树立了理财的两个基本认知和破解了理财的两大迷思之后，我们终于来到实战环节。

一共包含三个步骤。

1.理财第一步，了解自己的财务状况

所谓知己知彼，百战不殆。

我们可以通过七个问题来剖析自己的财务状况：

• 月收入多少
• 月支出多少
• 有多少资产
• 有多少负债
• 其他还有什么
• 想要什么
• 你有那些可以立刻变现的技能

对于家庭来说，则可以制作更全面的家庭资产负债表。

以及家庭年度收支表。

通过记录表格，我们能够对自己的财产状况有一个更加清晰的认识，知道可以从哪里开源、节流，创造出更多的财富。

 

2.四个方法提高理财资金

理财第二步，就是改善现状，增加收入渠道。

主要有四个方法：投资自己、培养摇钱树技能、挖掘沉睡资产和增加被动收入。

投资自己很好理解，在收入较少的时候，花再多的时间研究理财，能够赚到的钱也不如升职加薪来得快。

培养摇钱树技能，就是发展自己的兴趣爱好，培养副业技能。

挖掘沉睡资产，如果我们整理过家里拥有的物品，会发现有一大部分用不上的东西，可以放到闲鱼上转卖。还有可能会意外发现自己存在哪个地方的小金库。

增加被动收入，就是利用各种理财工具，让钱生钱。

 

3.四个方面进阶理财技能

完成前面两步，你就已经超越了大部分人。

第三步，是更加进阶的理财方法，包括保险、资产分配、管理负债和使用理财工具。

 

最后，作为普通人，我们不需要专门去学习这些知识，只需要找到专业的人帮助我们就行。

就好像我们去餐馆，不需要像厨师一样学会做各种饭菜，学会点菜就够了。

最近我自己就通过付费咨询，找了一个理财规划师和，帮我制定合适的资产配置方案；找了一个保险专家，帮我挑选合适的保险产品。

不仅节约了大量的时间精力，还让我对这两方面的知识有了一个系统的了解。

在理财工具上，现在也有很多可以一键跟投的产品，准备好钱、选好机构，跟着他们定投就行。

所以，普通人理财的正确姿势是什么？

把大部分的时间用来投资自己，只留下小部分的时间来配置资产、寻找合适的理财工具。

是不是有点出乎意料。

世上本就没有什么所谓的成功捷径、致富秘籍，有的只是一个个普通人的默默耕耘而已。