人们总把投资理财当作一门硬科学，却忽略了心理因素在其中的重要作用。实际上，理财行为并非仅依靠冷冰冰的数字和公式，很多时候会受到你的情绪、喜好、立场和很多意料外的因素影响。因此，致富和守富的关键并不在于懂得多少知识，总结了多少规律，而常常在于如何克服人性的弱点，认清事物运作的本质。
合作基金（The Collaborative Fund）的合伙人、知名理财网站“彩衣弄臣”（The Motley Fool）和《华尔街日报》（The Wall Street Journal）的专栏作家摩根·豪泽尔从心理角度入手，分享了与财富有关的智慧。以下内容选自《金钱心理学》，已获得出版社授权刊发。
《金钱心理学》，［美］摩根·豪泽尔 著，李青宗 译，后浪｜民主与建设出版社2023年6月版。
个人的节俭和储蓄行为是百分百行得通的方法
让我来说服你存钱吧。我需要的时间不会很长。但这可真是个奇怪的任务，对吧？存钱这件事还需要别人来劝说吗？然而，据我观察，很多人都不会主动存钱。
我们可以把有一定收入的人分为三种：会存钱的人、认为自己存不下来钱的人以及认为自己不需要存钱的人。我在这里要说服的是后两种人。
很简单但容易被忽视的第一条法则——财富积累与你的收入或投资回报率关系不大，而与你的储蓄率关系很大。
《金钱与我》（2016）剧照。
让我来讲一个体现效率力量的小故事。
20世纪70年代，世界似乎开始面临石油耗尽的危机。原因很简单：世界经济在快速发展，而这需要大量的石油，但是我们开采出的石油量却跟不上经济发展的步伐。
但事实上，谢天谢地，我们后来没有缺油。主要原因不是我们发现了更多的石油，也不是采油技术有了提升。
我们能够度过能源危机的最主要的原因是，我们生产的汽车、建造的工厂和住宅在能源利用方面的效率比以往提高了。在今天的美国，国内生产总值中每1美元消耗的能源与1950年相比减少了60%。如今的全部机动车辆消耗1加仑（1美制加仑≈3.8升）汽油能行驶的平均里程已经是1975年时的2倍。1989年的一台福特金牛轿车消耗1加仑汽油能行驶18英里（1英里≈1.6千米），而2019年的一台雪佛兰郊区（一种超大型的SUV）消耗1加仑汽油能行驶18.1英里。
在过去的几十年当中，全世界的“能源财富”在不断增加，但这并不是因为世界上的能源总量在增加，而是因为能源的需求量在减少。自1975年以来，美国石油和天然气的产量增加了65%，但节约和使用效率的提高让我们在消耗这些能源后的产出翻了1倍还多，所以很容易看出哪种因素影响更大。
在这里很重要的一点是，勘探出更多能源的途径在很大程度上超出了我们的控制范围，充满了不确定性，因为它们在不同程度上依赖着地质学、地理学、气候和地缘政治等因素，但更高效地利用能源的途径在很大程度上是我们能控制的。比如，我们可以选择买一辆排量小的车或选择骑车出行，因此我们百分百确定自己可以提高能效。
在金钱相关的方面，道理同样如此。
投资的确有可能让你致富，但关于某种投资策略能否带来回报，能持续回报多久，以及市场是否会配合，始终存在未知数，所有结果都笼罩在不确定性当中。
但是，个人的节俭和储蓄行为——在金融方面的节约和高效———是金钱等式中你具备更强控制力的部分，而且在未来也会像今天一样，是百分百行得通的方法。
学会用更少的钱来获得同样多的幸福感
如果你觉得积累财富需要更多的收入或者更高的投资回报，你就会像20世纪70年代对能源持悲观看法的人一样。在你看来，前方的道路充满坎坷，一切都在你自己的控制之外。
如果你把积累财富看作一个受你自己的勤俭节约和效率提升控制的过程，你的财富前景就会变得更清晰。
财富是对收入扣除开支后剩下的部分进行积累的结果。因此，即使你收入不高，你依然可以积累财富，但如果你的储蓄率不高，你绝不可能积累财富——两相对比，孰轻孰重显而易见。