“人嫌细微，我宁繁琐；不争大利，但求稳妥”，这句话很能体现邮储银行的业务特点，不过这句话并不是近年来才有，而是90多年前就存在的。

1930年，邮政储金汇业总局成立，提出了“人嫌细微，我宁繁琐；不争大利，但求稳妥”的经营方针，专注于基础邮政、存贷款业务，利润率有限，但经营稳定。

邮储银行前身的业务、功能定位为后续的发展指明了方向，尽管现在的邮储银行自上市以后在尝试打造新的形象，尤其是树立像工农中建一样的大行形象心情尤为紧迫。但从业务特点来看，百年以来，邮储银行的功能定位其实没有太大的变化，且近年来随着经济的发展变化，尤其是互联网的发展变化后，县域金融优势开始凸显，邮储银行直接受益于“老祖宗”的定位箴言。

当然，也产生了新的浓厚特点。

资金使用效率一如既往的低

邮储银行上半年维持住了盈利双增：营业收入达1769.8亿元，归母净利润495.64 亿元，分别同比增长2.03%和5.2%。实现利息净收入1403.05亿元，同比增长2.33%，剔除去年同期理财净值型产品转型一次性因素后，手续费及佣金净收入同比增长24.17%，连续五年保持两位数增长。

其中利息净收入和手续费及佣金净收入的增长，足以使得邮储银行在上市银行中表现的突出。不过息差下行的影响对该行终究也是大有影响，能否持续保持利息净收入增长还未可定论。

上半年，邮储银行规模增长带动利息净收入增加146.18亿元，利率变动导致利息净收入减少114.30亿元。对于增长的利率变动导致利息净收入下行的弥补，规模增长已经略显疲态。今年上半年，不少上市行已经难靠规模拉动利息收入的增长。

这一形式是否能够扭转，接下来就要看监管的动向了。

对于净息差后续的压力，邮储银行行长刘建军在2023年中期业绩发布会上提到，考虑资产端的收益率还在下行、存款利率的下调也存在可能性，整体看，下半年息差下行的压力和不确定性仍然存在。

虽然是号称大行，不过邮储银行和其他几个大行业务特点相比差异还是比较明显。

正如前文所述90多年前所提的业务定位一样，邮储银行受益于来自县域的贡献，该行对公业务并不占优势，零售仍是主流。

上半年，邮储银行个人银行业务收入同比增长2.57%，占营业收入的72.21%，同比提升0.39个百分点。个人银行业务收入占比超7成在大行里的确还是挺突出的存在。

个人银行业务突出和其网点数量多分不开，邮储银行拥有近4万个网点广泛覆盖城乡，实际共有营业网点39,440个，其中自营网点7,715个，代理网点31,725个。农行在县域网点布局也相对较多，但也就在2万多的水平。

不过细究起来，邮储银行网点主要依赖的是代理网点。代理网点在银行网点中也是个很独特的存在，代理网点依托的是邮政网点开设的网点，这些网点主要为邮储银行揽存，也兼顾卖保险。邮储银行目前13.3万亿存款的揽存主力军就来自代理网点。相应的，邮储银行要为代理网点的揽存服务付费，该项费用就叫储蓄代理费，2023年上半年该行储蓄代理费同比增长12.9%至560.87亿元。