站在“两个一百年”奋斗目标的交汇点上，作为开启全面建设社会主义现代化国家新征程的第一个五年，“十四五”必将在较长时间内对中国的发展产生深远的影响。
昨天看了十四五规划，掰着手指头数了一下，全文30余次提及保险关键词，强调“深化保险公司改革，提升商业保险保障能力”。
十四五规划是以推动高质量发展为主题，以深化供给侧结构性改革为主线，以改革创新为根本动力，以满足人民日益增长的美好生活需要为根本目的。
而保险的本质就是“风险管控的手段”，是社会发展的稳定器，为社会稳定发展，人民安居乐业保驾护航。
所以，十四五规划为保险行业发展带来新的发展机遇。
经过几十年的发展，虽然取得了一些成绩，但我国保险深度、保险密度还处于较低水平。
行业的发展模式和水平确实与服务内容的要求、受众的覆盖需要等存在较大的差距，在经济社会发挥“经济助推器”“社会稳定器”的作用还有待进一步提升。
2014、2015年受国十条利好影响，保险行业增速有所反弹，但自十三五金融去杠杆以来，保险行业进入政策寒冬，暂停4.025%预定利率人身险产品，清虚人力，整顿代理人队伍等组合拳连续出台，行业增速明显下降。
面对新工业革命浪潮、经济发展转型等新的历史条件，未来保险行业存在哪些“机遇与挑战”。
1
外部环境越动荡，内部稳定需求越迫切，保险需求总量只会增加不会减少
“十四五”规划中提到，目前世界处于百年未有之大变局，虽然和平和发展仍然是时代的主题，但是外部环境整体进入了“动荡变革期”，在这种动荡中，实现保持定力、聚焦发展的基础之一，就是内部的稳定。
大国博弈越激烈，外部环境越动荡，越需要稳定内部基本盘，一个社会底层的稳定，往往决定了社会发展的根基。
对于保险行业来说，其保障属性能够为社会发展提供基础保障、分散风险等维护稳定的功能，这也是“十四五”规划中对于保险行业根本要求。
因此可以预见，从未来社会经济发展对于保险的需求看，总量上只会增加不会减少。
2
降低经济指标比重，增加创新驱动和民生福祉指标比重，支持实体经济险资大有可为
在“十四五”规划中，降低了经济指标的比重，但另一方面却又增加了创新驱动和民生福祉指标的比重，并且提出了具体的数字要求。
十四五规划纲要重点提出发展非银金融支持实体经济，险资作为当前投资期限最长的资金，可以在促进资本市场健康有序发展，降低金融体系内空转、支持实体经济方面作出贡献。
进军养老、健康、医疗等领域，不仅是支持公共服务的社会化供给，同样也能够为保险行业带来大量机会。
3
创新驱动和数字化改革在十四五规划中占据较大篇幅，新技术将带来新的发展机会
本轮新工业革命的发展催生了大量的新技术、新模式、新业态，新工业革命带来的行业机会中。
一方面是技术本身带来的，人工智能、大数据等应用到保险领域，提高代理人产能、增强风险控制、降低成本等，会催生一系列的、遍布行业上下游的大量机会，发展数字经济也是本次规划中的一个重点指标和发展内容。
另一方面是新技术催生出的新的商业模式和行业中存在着巨大的保险需求，保险公司应该积极参与到新工业革命中，伴随新技术、新企业、新行业成长，发现新市场、满足新需求，提升自身竞争力。
4
以需求为核心的行业发展导向下，细分领域将为中小险企提供弯道超车机会
未来以需求为核心导向的保险行业中，产品的同质化将会打破，大量细分领域将会出现，专注于某些细分领域的专业保险公司将出现。
一个产品系列包打天下的模式会受到挑战，互联网保险公司、中小公司在某些细分领域会出现弯道超车的机会，保险技术开发公司、互联网流量持有者都能从中分一杯羹。
当前我国的保险深度和保险密度数据与国际平均水平的差距，可以综合反映整体保险保障的缺口，提升保障能力是商业保险发展的重要课题。
商业保险产品在经历过早些年的产品异化发展后回归保障本源。
虽然取得了一定成绩，但针对居民个人的养老、医疗、疾病以及长期护理等领域的风险与财富管理需求而言，还存在一定保障不足。
过去几十年保险行业的发展，无论是寿险还是产险，产品高度同质化，缺乏客户需求导向的设计，迫切需要供给侧改革，进一步开发和满足更为多样化的保险需求。
从长远看，保险行业的发展机遇如何把握，需要从三个维度看。
第一，做好大势预判和战略规划，顺势而为选择蓝海赛道，创新业务模式。
保险公司需要守正出新，转变思维和经营模式，以客户为中心，探索数字化发展路径，脱离红海市场的恶性竞争，积极拓展保险的蓝海市场。
随着8090后登上历史舞台，逐渐成为消费主力，个性化的保险需求将会被激发，随着社会财富规模的增加，高净值家庭财富管理将会有有较大需求。
上个世纪五六十年代出生的人群逐步老龄化，中国将迎来“银发浪潮”，老年护理保险、养老保险的需求将会充分释放，康养结合的养老产业将会是蓝海市场。
第二，摒弃机会主义，秉承长期主义，打造新赛道核心竞争能力。
十四五规划对各行各业的数字化改革提出更高要求，5G、AI等科技的发展，将会推进保险行业实现数字化转型，通过科技的赋能，保险行业将会伴随着科技红利的释放迎来新一轮较快发展。
保险产品定价会更加合理和透明，科技的进步也会造成销售商业模式的革新，未来会实现保险销售从线下一对一向线上的转移，短视频等新媒体的普及，将会实现通过内容进行场景化营销。
第三，构建包容的企业文化，聚合多元化的人才，鼓励创新。
随着人口红利的消失，原有依靠人海战术的低端竞争已经难以为继。
随着8090后成为消费助力，客户结构发生较大变化，对于代理人的专业能力和综合素养提出更高要求，但是现有代理人团队的质态已不能适应市场需求，所以代理人队伍的结构亟需调整。
未来需要的是懂保险、财税、法律等知识的综合性人才，保险公司的队伍发展应实现从“求量”到“求质”的转变，聚合多元化人才，鼓励创新销售模式和开拓新兴渠道。
写在最后
科技是把双刃剑，随着5G技术的普及，短视频等新媒体的快速发展，未来社会，信息传播速度将会越来越快、越来越透明，客户维权意识也将越来越强。
对保险公司的治理提出更高要求，要求保险公司要实现从“重销售”向“重服务”进行转变，用户体验好才是取胜的关键。
总之，经济发展方式的转变，必然要求保险行业也随之做出改变，过去的业务模式中，无论是需求调研、产品开发，还是销售渠道、售后理赔等，已不能满足未来以需求为导向的市场。