周末过去，对普通投资者来说，来了一个不太好的消息，那就是"智能存款"要下架了。

支付宝、腾讯理财通等第三方金融平台，均已下架互联网存款产品。

同时，国有六大行也宣布将在元旦后，中止全部智能存款产品，提前支取将按活期计息。

对于曾经买过这类型理财产品的投资者来说，此后，又少了一个安稳型的"高收益"理财选择。

对于从没买过的投资者，投二君就给你说说，"智能存款"到底是什么？

一、"智能存款"的高收益，到底怎么做到的？

其实，"智能存款"也是近几年才兴起的理财产品，它的逻辑很简单，以一个3年期的定期存款为例：

如果你存1年就取出，按照1%计息；存2年，按照2%计息，以此类推。

也就是说，如果你把这款产品当成定期，那就能获得相对高的收益率，但它也兼具一定的流动性。

假如你存不够3-5年，提前取出，收益率也比一般定期存款要好。

事实上，如果早前买到这款产品的投资者，它的收益率还真的挺不错。

下面是一款已经下架的"智能存款"，即便是3-6个月的收益率，也比传统银行的活期存款都要好不少了。

这么好的事情，有风险吗？

事实上，真的没有。

因为这些"创新存款"的发行方并不是某某平台，而是正儿八经的银行。

根据国家《存款保险条例》规定，如果银行破产，国家是可以赔偿50万以内的部分。

所以，"智能存款"刚出来那会，稍高利率的产品都会很快一抢而空。

很多名不见经传的小银行也会选择和互联网平台合作，发行一些"高收益"的产品揽储。

但在投资界里，高收益且风险低，又兼具高流动性的完美投资品，事实上是不可能长期存在的。

当"智能存款"的利率提高至6%时，这份风险其实已经很高了。

因此，为了控制金融风险，央妈不得不叫停"智能存款"。

二、轻松投资时代过去，明年投资难度更大

事实上，央妈下架"智能存款"也不是兴之所至，在金融市场，理财产品的"暴雷潮"可能已经到来了。

以今年为例，不少债券和信托产品都暴雷了，比如苏宁债，紫光债等，银行破产也不是新鲜事。

从整体金融环境去分析，一个自然是由于疫情造成的全球经济下行，另一个，则与我国目前较高的杠杆率有关。

目前，我国 "宏观杠杆率"已经高达260%。

换而言之，金融市场的"泡沫"也不少，如果央妈有意挤走泡沫，明年的投资难度将进一步加大。

当然，有能力的投资者，还是可以配置一定的资产在股票和基金上。

对于还是想风险低，收益略高的投资者，还可以考虑一下这些"创新存款"的替代品。

三、低风险存款的好去处。

1、可转让的大额存单

事实上，如果是按月付息的大额存单，也在此次"智能存款"的调整范围内，提前取走的话，只能按活期利息结算了。

不过，有部分产品是注明可以转让的，如果自己想提前取出，只要转让成功，就可以按满期利率去计算实际持有期间的利息，大家可以留意一下产品的具体说明。

2、灵活转换的"宝宝类"理财

今年，"宝宝类"理财最低曾跌至"1字头"的收益率，也被不少投资者给抛弃了。

不过最近收益率略有回升，回到"2时代"了。

虽然不高，胜在灵活性够，对于今年必须要用的闲钱，放着总比放银行活期好。

3、短债基金

如果还想收益率高一些的话，可以考虑短债基金。

短债基金其实就是期限比较短的纯债基金，只能买国债、金融债、央行票据、银行存款这些低风险的产品。

投资期限也短一些，一般是一年左右，风险要比货币基金高一些，但会比长期债券低一点。

以超短债基金为例，19年的年化收益集中在3.4%左右，今年大概在4%-6%之间。

有兴趣的朋友，在金融平台搜索"短债"，就能找到不少投资标的。

购买的时候，基金公司、基金规模和历史收益，都是要注意的。