今天，小丽接到银行理财经理的电话，说是有空让她去银行领取一个小礼品。小丽正好休假，也没有什么事，就去了银行。

银行理财经理说，小丽工资账户中每月都有一笔钱剩余，虽然金额不大，但存在活期账户上实在是可惜了。

目前，银行活期存款的利率仅为0.3%，1万元存1年才30元的利息。但如果是存为1年期的定期存款，大约就可以获得200元左右的利息。两者相差近7倍。

小丽是理财小白，她从大学毕业参加工作还不满2年，对投资理财没有概念，也不懂得如何理财。

根据小丽的情况，银行理财经理建议她使用“十二存单法”对工资账户上的余额进行理财。

“什么是十二存单法？”小丽不解。

银行理财经理跟小丽做了详细的解说。

一、十二存单法的操作方法

十二存单法是将每月的闲钱（余钱）存为一笔1年期限的定期存款，连续存12个月；一年之后，每月都有一笔定期存款到期。这样，资金既能享受1年期的定期存款利率，又因每月均有一笔定期存款到期，而保持了资金的流动性。

十二存单法主要是针对小金额的储蓄。因此，很适合刚走出校门，步入社会参加工作的年轻人使用；之前没有储蓄习惯和理财意识的理财小白，也可将十二存单法作为开始理财的工具使用。

二、使用十二存单法应当注意的3个事项

十二存单法虽然很适合理财小白和职场新人使用，但也有一些事项需要注意，以提高理财效果。

1.不要自动转存

使用十二存单法之后，每月都有一笔定期存款到期。许多人为了省去跑银行转存的麻烦，就选择了自动转存。但自动转存的定期存款只能执行银行的挂牌利率，就不能享受上浮利率了。

按目前银行定期存款利率上浮40%来计算，1年期的定期存款利率是2.10%，而1年期的定期存款挂牌利率是1.5%。两者相差0.6个百分点，10000元相差1年相差60元利息。

所以，在使用十二存单法时，不要选择自动转存，而要到银行柜台进行手动转存。

2.每月新增的闲钱一并转存

使用十二存单法一年后，每月都有到期的定期存款，每月还可能会有新增加的需要存款的闲钱。这样，新增加的存款资金最好是与到期的存款一并合计存储，不断加大每月转存金额，而不要再增加一笔定期存款，减少管理麻烦。

3.对存单年限进行升级

十二存单法采用的是一年期的定期存款，但一年期的定期存款利率不如2年期、3年期的定期存款利率高。

按目前银行定期存款利率上浮40%来计算，1年期的定期存款利率是2.10%，2年期的定期存款利率是2.94%，3年期定期存款利率是3.85%。2 年期、3年期定期存款利率比1年期的定期存款利率分别多出0.84个百分点、1.75个百分点；即1万元1年分别多出84元、175元。

因此，我们可以在合适的时候，将到期的1年期定期存款转存为2年期或3年期的定期存款，以提高存款利息收益。