理财是人一生都在进行的活动,将伴随人生的每个阶段。而在每个阶段,家庭的财务状况、获取收入的能力、财务需求与生活重心等都会不同。这样,理财的目标也会有所差异,所以针对不同的阶段需采用不同的理财策略。
我们把几个不同阶段组成的人的一生称为财务生命周期,相应的针对家庭即有家庭生命周期的概念。所谓家庭生命周期,其意思就是家庭是由不同的阶段组成。我们来简单区分一下家庭的几个阶段:
青年单身期:
参加工作至结婚的时期,一般为1-5年。这时的收入比较低,消费支出大。这段时期是提高自身,投资自己的大好阶段。这段时期的重点是培养未来的获得能力。财务状况是资产较少,可能还有负债(如贷款、父母借款),甚至净资产为负。
家庭形成期:
指从结婚到新生儿诞生时期,一般为1-5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定,家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出,如购买一些较高档的用品;贷款买房的家庭还须一笔大开支——月供款。
家庭成长期:
指从小孩出生直到上大学,一般为9-15年。在这一阶段里,家庭成员不再增加,家庭成员的年龄都在增长,家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时,随着子女的自理能力增强,父母精力充沛,又积累了一定的工作经验和投资经验,投资能力大大增强。
子女教育期:
指小孩上大学的这段时期,一般为4-8年。这一阶段里子女的教育费用和生活费用猛增,财务上的负担通常比较繁重。
家庭成熟期:
指子女参加工作到家长退休为止这段时期,一般为15年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态,子女已完全自立,债务已逐渐减轻,理财的重点是扩大投资。
退休养老期:
指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年,投资和花费通常都比较保守。
以上是一个普通家庭生命周期的划分。这种方法是不完美的,因为我们没有考虑如单亲家庭、无子女家庭等形式。参考以上方法,您也可划分自已独特的生命周期。
在不同的人生阶段,你在花消上的差别也极大。如果你准备为未来需求投资的话,便值得认真研究一下这几个阶段。
当你结束了学生生涯,开始步入职业旅程,你可能会考虑许多工作机会。你的第一步是要“独立”——靠自己站起来。你热切地渴望获得经验、开阔眼界。你有那么多想做的事,而你的钱似乎永远不够花。