上周，我收到一位名叫李光亚的读者的留言，留言内容如下：

我毕业后凭借优异的履历进到深圳当地一家有名的互联网公司，工作5年，工资虽然实现了3次跃迁，但依旧身无分文。

疫情期间，薪资缩减50%，面对高额的房租和日常开销，突然觉得力不从心。上周，父亲又突然生病住院，急需一笔医药费，向我求助时自己却因为没有存款帮不上任何忙，突然觉得自己很丢脸。

毕业5年，只能维持自己的温饱，每个月不懂理财，基本月月光，想要改变，可以给我一些建议吗？

其实，职场中的很多人面临和光亚一样的烦恼，享受当下，在面临突发事件时，才发现自己毫无招架之力。

疫情期间，我在后台收到不少类似的留言，明知道理财的重要性，但就是改不了乱花钱的习惯，工作多年，手上不仅没存款，还背负着上万元的债务，想学习理财，却不知从何做起。

理财的目的不是财富增值，而是规划财富的支出。今天，我就给大家分享一下，投资高手的理财方法。

一、常见的5种理财形式：

1、银行理财

现阶段，虽然银行的理财产品种类繁多，但最常见和被人们接受的还是定期储蓄。银行理财投资门槛较低，只要存钱便可进行理财，另一方面，安全系数也相对较高，不用担心本金受到影响，属于一种比较稳妥的投资方式。

2、保险理财

保险的主要功能在于保障，也就是在意外发生之时可以通过保险减轻家庭负担。在高通货膨胀的情况下，部分保险合同中的分红条款可以有效避免通胀功能，给投保人一定的保障，让本金有所增值。

保险理财最重要的是时间效应，越早投保，时间越长，收益也就越高。现阶段很多保险公司都开设了多种理财产品，包括养老保险、重疾和寿险等，规则也比较人性化，没出现意外赔付的情况下到达一定年纪即可提现。

保险理财给了我们一份保障的同时，还可以作为一种储蓄的手段进行投资，可谓是给人生加上了双保险。

3、基金理财

基金是指为了某种目的而设立的具有一定数量的资金。主要包括信托投资基金、公积金、保险基金、退休基金，各种基金会的基金。

基金理财最重要的是选择合适的基金，然后构建适合自己的基金组合。如果你的风险承受能力较低，本金较少，可以选择指数型基金或者债券型基金，搭配一些科技类、医疗类的基金进行组合。

投资不是一劳永逸的事情，一定要结合当下环境，及时的进行调整。

4、黄金投资

黄金作为一种避险资产，被许多职场人所选择。特别是在疫情期间，被人们大量购入。从过去40多年的数据来看，黄金涨了五倍，年化收益率也就只有4.9%，基本上就是通胀的水平。
所以想要依靠投资黄金来达到资产增长，是较为缓慢的一个过程。

5、股票投资

股票(stock)是股份公司发行的所有权凭证，是股份公司为筹集资金而发行给各个股东作为持股凭证并借以取得股息和红利的一种有价证券。

股票投资便是通过股票的买卖活动进行投资理财的过程。对于基金、保险、银行投资而言，股票投资风险系数相对较高，但是收益也较高。

相对于房地产与期货，投资股票并不需要太多资金。投资人可根据自身的财力选择适合自己价位的股票介入。股票投资变现性佳，可以在急需钱时实现快速转卖，最重要的是，它可以有效避免通货膨胀产生的影响，如果投资好，可实现保值。

二、职场人如何有效地积累财富

1、避免财务脱敏

现阶段，微信和支付宝在国内基本可以做到随时随地便捷支付，可便捷的同时，致使很多人对金钱的敏感程度也越来越低。

博多·舍费尔在《财务自由之路》一书中曾经提到过一个理财小技巧。不管什么时候，他都会保持身边随时携带500欧元的好习惯。一方面是为了应对突发情况，另一方面则是为了锻炼自身的自制力，克制自己不花这笔钱。

储蓄是不论你处于何种财务状态都可以开始的一步，也是积累财富最重要的一步。所以，除了随身携带现金，保持敏感度之外，还要养成储蓄的习惯。主要分为2步：

第一步：拥有“下蛋”的鹅，每个月拿出收入的10%作为固定资产进行储蓄。

第二步：存一笔消费基金，除去必要的开销和支出后，将省下的收入存入消费基金中，用于购买大件商品或者旅行、医疗等大额支出。

2、利用复利效应

复利，Compound interest，是一种计算利息的方法。通俗来讲就是我们常说的“利滚利”、“驴打滚”或“利叠利”。时间越长、本金越多、利率周期越高，复利效果也就越明显。

爱因斯坦曾说过：“复利是人类最伟大的发明，复利是宇宙间最强大的力量”。收入再多不会积累，到头来还是身无分文。理财的第一步就是要学会存钱，利用复利，让存款成为一棵摇钱树或是一只会下金蛋的鹅。

博多·舍费尔在《财务自由之路》一书中曾提到翻倍年限的计算公式：翻倍年限=72/利率。

比如，你每年存1万元，在不取出的情况下，按照5%的利率计算，14年后便会实现翻倍。也就是说，14年后除了获得本金14万之外，还能多出额外的一万元。

由此可见，为了保证理财的持续性，10%的收入储蓄就变得十分必要。只要坚持用复利效应来理财，十几年后，你便可以实现躺赚的生活。

3、增加额外收入

如果说储蓄是节流的有效手段，那增加收入便是开源的必要举措。想要增加收入，就要从以下2点进行考虑：

第一点：开发收入来源，从兴趣爱好和擅长内容出发，挖掘新的收入渠道，提高副业收入。

第二点：增加单位收入，无论从事哪个行业或者岗位，都要学会把精力投入在自己所擅长的领域当中。从能力、精力、影响力、创造性和自我评价5项内容入手，进行评估，不断提升自己，增加单位时间收入。

4、明确财务状态

财务自由是最高级的一种状态，在此之前，必要的财务保障和财务安全也是我们需要关注的重要目标。

（1）低等级：财务保障，计算公式为：每月支出*月数

财务保障就是确保你在没有收入的状态下依旧可以存活的金额。一般情况下，6-12个月的可支配金额会给人带来安全感。比如你在失业后每月的开销是4000元，假设在3个月后才可以找到工作，那么你的财务保障金额便为：4000*3=12000元。

（2）中等级：财务安全，计算公式为：每月所需最低金额*150

在失业的情况下，财务保障金是会被花掉的。但在财务安全阶段，人们可以依靠储蓄的利息来生活，但这个利息只能满足生活所需的最低支出。

比如你每月所需最低金额为3000元，想要实现财务安全，必须要有45W的本金。

（3）高等级：财务自由，计算公式为：每月所需金额*150

这里的所需金额指的是你想做的所有事情加起来的金额，包括旅游、学习、购置房产等。在这个状态下，你不用花费任何本金，仅用利息就可以达成目标，便实现了财务自己的阶段。

比如，完成上述事情每月需要花费30000元，那么这笔钱就是30000*150=450万元。

当我们明确了自己实际的财务状态之后，便可以根据相应的理财计划，进行科学的理财了。

理财已经逐渐成为工薪阶层实现财富增值的一种有效手段，希望今天分享的内容对你有所启发，在理财的过程中少走一些弯路，实现资产的复利增值。