相互宝算是一个广受欢迎但却备受争议的服务。原本是由蚂蚁集团与信美人寿联合推出的产品“相互保”改名而来，期间信美人寿退出，联合运营就改为独立运营，这个产品没有了保险公司承保，变成了由蚂蚁集团发起的互助组织。

 

　　相互宝有4个互助计划：大病互助、老年防癌、慢性病人群防癌、公共交通意外互助。产品的运作模式是参与成员平均分摊费用，也就是说不论年龄和性别，分摊到的金额都是一样的。如果参与成员后续符合受助条件，则可以受到资金上的帮助和赔付。

 

　　因分摊费增加、部分疾病拒赔、随意修改规则等问题，越来越多人退出互助宝。产品在去年有超过1亿用户，但今年开始几乎每个月都有200万人退出，如今参保人数剩下7500万人。

 

　　其实，网络互助平台从诞生至今已经走过十年了，凭借门槛低、费用少、使用便捷等优势，各类网络互助产品曾经吸引了不少用户。2018年，相互宝的面世开启了“网络互助”的高光时刻，2019年滴滴、美团、奇虎、苏宁等公司纷纷抢滩相继入场，用户数更是激增。

 

　　然而随着野蛮生长，越来越多的问题暴露出来。
 

 

　　首先是监管问题，“关停”成了今年网络互助平台的主旋律。

 

　　由于网络互助产品并不是保险产品，没有明确的监管部门监督和法规约束。去年9月，银保监会发文指出“部分前置收费模式平台形成沉淀资金，存在跑路风险，如果处理不当、管理不到位还可能引发社会风险。”相关监管部门已经加大整顿力度，网络互助的行情急转直下。

 

　　除了“无人监管”，财务管理和理赔不透明等问题也需要考量。尤其是用户没有证据和精力去验证资金流向，分摊的钱是不是真的帮到其他人。对于非持牌经营，可能会存在跑路风险，甚至引发社会风险，危害到消费者的合法权益。今年已经有十家互助平台关闭了，包括美团互助、轻松互助、水滴互助，相互宝的关停也是意料之中了。

 

　　对于企业自身来说，平台经营也较难持续。

 

　　网络互助产品的盈利模式主要是靠低廉的平台管理费，这部分金额对于自身盈利贡献真是微乎其微，难以维持盈亏平衡，需要其他商业运作提升附加值，比如销售健康产品、为商业保险引流等，但模式的合法性和受众性就难以确定了。此外，前端审核宽松，平台用户中有大量的非健康群体，分摊金额必然快速上升，很可能吓跑健康用户，产生“劣币驱逐良币”的效应，导致互助平台向保险业务难以引流，平台的持续经营受阻。