众所周知，风险控制是商业银行核心竞争力之一，这意味着对于银行而言，风险控制起到至关重要的作用。作为城商行代表之一的宁波银行深谙其道，将守住风险底线作为最根本的经营目标。在拥有良好的风险控制下，宁波银行的业务触角已延伸至方方面面，形成包括公司银行、零售公司、财富业务等在内的多利润中心，而这其中零售业务逐渐发展成增长新引擎。
8月27日，宁波银行交出2022年中报“成绩单”。公司今年上半年实现营收为294.12 亿元，同比增长17.56%；归属于母公司股东的净利润为112.68 亿元，同比增长18.37%。
而宁波银行上半年营收与净利润均实现两位数增长的核心动力离不开良好的风险控制。在此基础上，零售业务、金融科技等重点业务遍地开花，助力宁波银行登上新台阶。
动力源—风险控制
风险控制对于银行的重要程度不言而喻，可谓是起到“压舱石”的作用。
作为城商行代表之一的宁波银行自然也是如此，正如其在今年中报中所言，全行始终坚持“控制风险就是减少成本、管好风险就是创造价值”的风险理念，将守住风险底线作为最根本的经营目标。
在此背景下，宁波银行的不良贷款率已连续数十年控制在1%以下，今年上半年继续保持业内较好水平，不良贷款率为0.77%。
而银行的大部分风险主要来自于贷款，细观宁波银行的贷款投向也就不难理解其不良贷款率如此之低的原因。
在宁波银行中，今年上半年不良贷款率最高的行业是住宿和餐饮业，为0.99%，但该行业的贷款金额占总额的比例仅为0.3%。
无独有偶，正在经历寒冬时刻的房地产行业为宁波银行带来3.39亿元的不良贷款金额，不良贷款率达0.87%，但截至今年6月末，宁波银行在该行业的贷款仅占总额的3.94%。
不仅如此，宁波银行保持不良贷款率的秘诀与其对客户的知根知底息息相关。长期以来， 宁波银行确切把控客户所在行业的发展规律，掌握客户的实际家底，确保宁波银行客户识别与获取渠道比大行下沉。
宁波银行坚持用双脚丈量大地，用专业创造价值的理念。截至2022年6月末，宁波银行贷款总额达9894.81亿元，比上年末增长14.69%。
除资产质量外，拨备覆盖率体现的是一家银行抵御风险的能力。今年上半年，宁波银行的拨备覆盖率达521.77%，远远高于监管红线150%。
从上述不难看出，宁波银行的风险控制能力是其核心竞争力之一，而这同样为其开展各项业务打下坚实基础。
财富管理助力
零售业务成增长新引擎
在宁波银行拥有良好的风险控制背景下，该行业务触角已延伸至方方面面，形成多元化利润中心，而这其中零售业务逐渐发展成增长新引擎。
今年上半年，宁波银行的零售业务遍地开花，个人贷款利息收入占总贷款利息收入比例已达47.6%，为118.63亿元，同比增长13.3%；不仅如此，个人贷款平均收益率为6.97%，远高于对公贷款平均收益率的4.45%。
除基础零售外，随着居民财富的不断增长，财富管理行业将迈入发展的黄金期。
正如麦肯锡表示，截至2020年底，以个人金融资产计算，中国财富管理市场规模达人民币200万亿元，位居世界第二，到2025年，中国财富管理市场规模有望达到332万亿元。
在数以百万计的体量之下，各家银行争先恐后纷纷布局财富管理业务，宁波银行自然不会错失良机，向着包括财富管理在内的新型零售迈进。
早在2018年宁波银行就将财富管理和私人银行业务作为其零售转型的抓手，相继成立总行财富管理部、私人银行部。
时至今日，宁波银行零售业务转型日见成效，今年上半年个人客户AUM总量达6095亿元，较年初增加755亿元。其中私人银行客户AUM为1757亿元，较年初增加292亿元。
不仅如此，金融牌照的不断扩充也为财富管理业务添砖加瓦。
早在2013年，宁波银行“牵手”利安资金管理公司共同出资成立永赢基金，持股比例为71.49%，这意味着宁波银行手握一张基金牌照。经过近十年的发展，截至今年6 月末，永赢基金公募规模达2617亿元。
2019年宁银理财获批成立为宁波银行的金融版图再添“一子”，时隔三年后，宁银理财的管理规模步步增长，截至2022年6月末，已达3935 亿元，较年初增加613亿元。
除永赢基金、宁银理财等子公司外，今年以来宁波银行的零售版图再下一城，一举从华融手中拿下消金牌照。
今年5月6日，宁波银行成功持有原华融消金70%股权。宁波银行将消金牌照揽入怀中后，继续增持原华融消金，7月，公司持股比例增至76.67%。随后，消金公司正式更名为安徽宁银消费金融股份有限公司。
在一众子公司的加持之下，宁波银行的非利息净收入稳步增长。今年上半年公司实现非利息收入为121.09 亿元，同比增长34.01%，在营业收入中占比为达41.17%，较去年同期提升5.05个百分点。
显然，财富管理业务促使宁波银行的零售转型更进一步，为其保驾护航。
金融科技贯穿其中
互联网的快速发展为银行业带来翻天覆地的变化，这意味着金融科技在各家银行的作用不容忽视。
而金融科技自然是银行数字化转型的“助推器”。今年以来，银行业的数字化转型更是迎来政策春风。
年初银保监会印发的《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，是银保监会出台的关于银行业保险业数字化转型的首份专门文件，助力银行业的数字化更进一步。
在政策的引领下，宁波银行加速在金融科技领域“跑马圈地”，时至今日金融科技已贯穿宁波银行的各项业务。
以宁波银行作为重点服务对象的小微企业为例，宁波银行通过小微贷、快审快贷、转贷融、容易贷等产品满足小微企业融资需求，同时利用数字化产品改造加快办理效率。
其中快审快贷正是典型案例之一，客户通过宁波银行APP、微信公众号等渠道自助发起申请，借助手机端“房产评估+人脸识别+绑卡认证”方式，实现业务的线上办理，贷款审批从3.5—4天提速到最快3分钟即可完成。
宁波银行凭借众多特色产品，今年上半年公司企业贷款保持两位数增长，截至2022年6月末，公司企业贷款总额为5331.04 亿元，比年初增长14.78%。
这仅是宁波银行在金融科技领域的冰山一隅。
众所周知，手机银行是连接客户和银行的重要渠道，已成为各家银行开展业务的核心发力点。
宁波银行以宁波银行APP、网上银行、微信银行为触点，为客户打造智能化、移动化、个性化的一站式服务平台。
时至今日，三大APP成效日益显现，以宁波银行APP为例，截至2022年6月末，宁波银行APP客户数为661.25 万，较年初增长13.22%；APP月活客户数 311.16 万，较年初增长10.23%。
而金融科技自然离不开真金白银的支持。有数据显示，2021年14家银行的金融科技资金投入已超过1500亿元。在此基础上，今年以来，各家银行再将目光转向金融科技领域，宁波银行也无例外，每年将营业收入的5%左右投入到金融科技建设上。
种种迹象表明，金融科技充分赋能宁波银行的方方面面，为多利润中心的持续发展锦上添花。
责任编辑 | 陈斌
