“这不是养老金吗？怎么一年还亏了10%？”

在上海金融业工作的Aimee是个人养老金的首批用户。2022年个人养老金制度刚刚落地，她便在招商银行完成开户并购买了一款养老基金产品。作为税率最高的人群，Aimee对一年五千余元的税收减免颇为满意，但让她没想到的是，自己购买的养老产品一年里会产生这么大的亏损。

“个人养老金账户平时也不会看，也就是年末要继续缴纳时才会点开。一打开就看到亏损，很难不动摇自己继续购买的想法。”她向界面新闻表达了自己的疑惑。

“不符合预期。”同样感到不满的还有杭州白领小季，她也在2022年第一时间成为个人养老金用户，购买了某基金公司的养老基金产品。去年享受了节税约2000元，目前亏损1800余元，持仓收益-15%。

图：Aimee（左）和小季（右）个人养老金账户中基金产品亏损情况（来源：受访者供图）

2022年11月25日，人社部宣布个人养老金制度启动实施，36个先行城市或地区可通过国家社会保险公共服务平台、全国人社政务服务平台、电子社保卡“掌上12333APP”等全国统一线上服务入口或商业银行等渠道建立个人养老金账户。

数据显示，这一年内，个人养老金已吸引超过四千万人开户，各类产品百花争艳。但在瞩目的成绩背后，用户一方面为如何选择产品而困惑，另一方面为收益不佳而苦恼。还有许多人手握空户，徘徊在真正加入个人养老金队伍的门口，亦或因各种原因被排除在个人养老金的门外。这些痛点难点该如何破解？

产品货架日渐丰富 投资者却依旧迷茫

作为个人养老金账户的管理机构，商业银行在个人养老金制度中扮演着“入口”角色，并且在个人养老金产品的供给、代销、投资咨询等多个方面发挥积极作用。

获批开办个人养老金账户的商业银行共23家，包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行等6家大型银行，中信银行、光大银行、华夏银行、民生银行、招商银行等12家股份制银行，以及北京银行、上海银行、江苏银行等5家城市商业银行。

据国家社会保险公共服务平台披露，个人养老金落地一年来，各家银行均陆续开通与个人养老金相关的资金账户业务，推出个人养老金相关产品，目前，仅恒丰银行尚未开展个人养老金账户相关业务。