银行要我理财，券商要我理财，微信要我理财，淘宝要我理财，京东要我理财，现在连携程都在叫我理财 ！
理财理财 理财 ！我也想理财，但是……
我
真
的
没
钱
啊
！
月光的你真的没钱吗 ？
《中国社会新人消费报告》调查发现，超过一半的社会新人属于中等收入水平。
其中73.14%月薪都在5000元以上，近20%月薪超过10000元 ！
图片来源：《中国社会新人消费报告》
然而！
社会新人 近20% 却都是月光85% 一线城市的社会新人存款少于10万二三线城市中这一比例更是超过了 90% 。
图片来源：《中国社会新人消费报告》
你可能会讲……
背井离乡来到大城市打拼，看上去似乎工资很高，然而房租1/3，通勤吃饭1/3，剩下的连剁手都不够，回家过年都要借钱。
我真的想理财，但我的确没钱 ！
小编有话说
理财 最重要的不是你有很多钱，而是你需要具备理财的知识，理财的能力。知道如何掌控你的财产，如何有规划的生活。
月光的你不是没钱，而是缺乏理财规划。
你可能又会讲……
我没有时间。上班忙成狗，下班只想变成一滩泥巴。
理财好复杂，我不想动脑筋。
难道说要就此放弃 ？
当然不是！一切的现在都将决定未来！如果你并非因为逃避选择佛系人生，最好现在就开始准备。
▨ 月光族的理财方式必须拥有姓名▧
首先，要关注到我们 月光 的四大特点：
结合以上四点，小编认为，最适合 月光族 的理财方式一定是：
小额 + 定期 + 原理简单？安全性如何 ？流动性高吗 ？
例如，如果你的工资是6000元，买1000元起购的理财，是会严重影响生活质量的。
但如果每个月发工资的时候拿出5%左右，买个200、300元，也只是少喝几杯星爸爸而已。
比起市面上动辄成千上万元起购的理财产品，小额定期投资可以在不影响月光族生活的基础上，每月强制部分理财，享受复利成果。
但具体的，我们要根据自身偏好来挑选适合 长期投资 的基金产品。
下面我就简单介绍两个
01 货币基金定投
如果你是风险回避型月光
从数据上看，绝大部分的货币基金都是能够远超定期存款利率，跑赢通货膨胀的。
而定期投资跟直接买货基的主要不同是可以养成月光攒钱的习惯，实现复利效果
|
2014 |
2015 |
2016 |
2017 |
2018 |
|
|
一年定期存款利率 |
2.75% |
1.50% |
1.50% |
1.50% |
1.50% |
|
货币市场基金均值 |
4.69% |
3.66% |
2.56% |
3.82% |
3.56% |
|
CPI |
1.51% |
1.60% |
2.08% |
1.80% |
1.90% |
数据来源：wind， CPI为当年12月同比数据
进阶点也可以考虑 短债型基金
|
2014 |
2015 |
2016 |
2017 |
2018 |
|
|
中证综合债 |
9.75% |
7.95% |
2.12% |
0.28% |
8.12% |
|
短期纯债型基金 |
7.61% |
7.69% |
1.33% |
2.94% |
2.34% |
那 月 光 族 应 该 如 何 购 买 ？
▨银行券商互联网理财APP版块的工资理财、基金定投 都可以买。
▧当然，你也可以选择某些APP中“梦想计划”，给自己立个flag，实现“今年十一做定投，明年十一去旅游”。
02 指数基金定投
如果你能够承受一定风险
又看好长期经济发展
这也是最近许多大V推荐的方式，一是现在处于牛市，二是行情震荡前景未明。
指数基金定投的微笑曲线可以摊薄成本，适合想买牛股没钱买，想入股市不敢入，也不知道买什么股的月光小白。
图：这并不是说指数定投一定有一个跌的时期，而是说即使没有立刻产生正收益也要坚持定投，克服“厌恶损失”，才能接受“延迟奖赏”。
没有基础也没有时间的小白，可以和小编一样买 宽基指数基金。
宽基指数基金以模拟沪深300、中证500等指数为主。
以 华安沪深300B为例
数据来源：wind
图片告诉我们，如果从 2018年1月 开始投资，定投是远高于沪深300和单笔收益的。
然而，实际我们每个月定投500元的流水却是这样的：
|
定投 时间 |
单位 净值 |
买入 份额 |
累计 收益率 |
定投 时间 |
单位 净值 |
买入 份额 |
累计 收益率 |
|
18年 1月 |
1.8311 |
273.06 |
0% |
18年 12月 |
1.3032 |
383.67 |
-13.81% |
|
18年 2月 |
1.9332 |
258.64 |
2.79% |
19年 1月 |
1.0997 |
454.67 |
-25.17% |
|
18年 3月 |
1.8052 |
276.98 |
-2.68% |
19年 2月 |
1.2818 |
390.08 |
-11.87% |
|
18年 4月 |
1.6924 |
295.44 |
-6.57% |
19年 3月 |
1.6120 |
310.17 |
10.11% |
|
18年 5月 |
1.6065 |
311.24 |
-9.05% |
19年 4月 |
1.7547 |
284.95 |
18.62% |
|
18年 6月 |
1.6118 |
310.21 |
-7.29% |
19年 5月 |
1.5617 |
320.16 |
5.24% |
|
18年 7月 |
1.3891 |
359.95 |
-17.23% |
19年 6月 |
1.5367 |
325.37 |
3.36% |
|
18年 8月 |
1.4320 |
349.16 |
-12.84% |
19年 7月 |
1.7455 |
286.45 |
16.49% |
|
18年 9月 |
1.3473 |
371.11 |
-15.99% |
19年 8月 |
1.6756 |
298.40 |
11.23% |
|
18年 10月 |
1.3229 |
377.96 |
-15.76% |
19年 9月 |
1.7238 |
290.06 |
13.74% |
|
18年 11月 |
1.2480 |
400.64 |
-18.67% |
19年 10月 |
1.7233 |
290.14 |
13.09% |
数据来源：wind基金定投计算器
没错，就像微笑曲线显示的那样，有相当一段时间收益率都是一片青翠，甚至现在的净值低于买入净值，但你却仍然因为定投坐拥13%的收益。
你可能又会讲……
那我在低位买入岂不是赚的更多……
可是，我们都没有时光机，我们都并不知道 底部 在哪里。虽然高速上涨时单笔收益高于指数基金定投，但在我们什么都不能确定的时候，定投不用择时。
当然，如果你有看好某些行业（如白酒卫生、有色金属等）或者某些题材（如国防军工、证券保险等）也可以定投相应的 指数基金，但风险会相对大盘指数基金更大一些。
在 具 体 操 作 上
可以选择每月固定金额，某些APP也支持智能定投（也就是根据市盈率，系统帮你在一定资金区间内高位少投，低位多投）。
风 险 提 示
定投虽好，但也要充分了解 基金定投的风险。定投是引导投资者进行长期投资、平均投资成本的一种简单易行的投资方式。但是定投并不能规避基金投资所固有的风险，不能保证投资人一定获得收益哦。
还是那句话，投资有风险，投资需谨慎 。
月光的同志们，实践出真知，不尝试，将永远停留在小白阶段。