隔壁家老李，年过40岁，在超市工作，每年能有4、5万的结余，咨询芽妈，该如何开启理财？

其实理财无论年龄大小，都可以开启。只不过，在不同的年龄阶段，所面对的风险承担能力不同，所以需要制定不同的理财策略和规划。

中年理财策略

40岁的人，大多处于上有老下有小的阶段，此时处于家庭理财生命周期的家庭成长期。该阶段的家庭资产特征，家庭财富初步有所积累，需要为子女教育以及承担老人养老，此阶段会涉及买房买车，是财务快速积累期，同时也是快速的积累期。

根据这些家庭特征，此时需要制定稳定的理财策略，合理设置理财收益目标，以低风险稳收益的理财产品为主，辅以少量高风险理财产品作为博取高收益。整体以跑赢银行定存基准利率为理财目标。即年收益达5-8%设为家庭理财目标。

建议可配置理财产品：银行存款类产品、国债、固收理财类产品、养老理财产品、基金等。

切不可盲目追求高收益而配置高比例风险较高理财产品，如P2P、股票、民间借款等，不建议持有。对于年收益大于8%的理财产品，要做好亏本准备。

理财建议

1、产品方案建议

根据老李的情况，每年能够攒下4~5万左右。建议拿出其中50%资金做银行存款产品或国债、30%做固收理财产品、20%来做基金定投。

银行存款产品：可以选择智能存款或者拼团存款。这两款存款产品属于低风险理财产品，基本上都是保本保息。享受单个银行50万以内本息是国家存款保险制度保障。优点起步门槛低，最低50元起购，利率可以达到年化4.5%以上。可达到同期基准利率的3倍多。

国债其实也是一种很好的低风险产品，但是有起步金额，而且通常比较火爆。很多产品一发行就没有了，可以去尝试购买，但不一定能够买得到。

固收类理财产品：选择风险级别在R3左右的，此类理财产品通常是以债基作为底部建仓，同时有小比例的灵活配置。可获得比存款略高一些的利息，大概在4.5%-6%之内，但有亏损的可能性。

基金定投：可以选择大盘指数基金进行定投，投资大师巴菲特说“通过定期投资指数基金，一个什么都不懂的业余投资者竟然往往能够战胜大部分的专业投资者。”可见在没有什么投资经验的时候，定投指数基金是被动投资的一个好的方式。起步阶段，可以选择类似像“沪深300”这样的大盘指数基金，因为相对覆盖股票比较全面，不会因为不熟悉市场而导致选择极端。

2、操作建议

理财需要有耐心，不要看重短期利率。尤其是基金定投，可以采用赖人投资策略，你天天关注的结果不会比你一个月看一次的结果更好。做好定投之后，看1-3年收益，除非这段时间市场行情特别好，这个时候需要考虑的就是如何选择止盈。基金定投不提止损，因为采用定投就是为了用时间摊平资金成本的波动性，从而收获正向收益。

对于中年开启理财的建议，设定合理的理财目标，不要指望着通过理财一夜暴富，理财只是补充收入的一个渠道来源。不要轻信高收益，安全、坚持是中年理财的两大法则。