最近，蚂蚁集团超70亿元的巨额罚单，引起了行业内外的轰动。事实上，大家将目光聚焦在蚂蚁集团时，却忽略了央行的公告中，披露的对邮储银行、平安银行等金融机构的行政处罚。
其中，邮储银行因为涉“8宗罪”，于7月7日被央行开出3186万元罚单，金融部总经理、信息科技管理部总经理等在内15名负责人，也因各自涉及的违规行为被警告或罚款。邮储银行的“8宗罪”，包括违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定;占压财政存款或资金;与身份不明客户交易;违反国库科目设置和使用规定;违反反假货币业务管理规定;未按规定履行客户身份识别义务等。
今年以来，在各种监管处罚公告、基金销售乱象披露中，邮储银行身影屡现。诸多处罚加身，反映出邮储银行在内控管理上，存在着一定的漏洞。频繁收到罚单的同时，李嘉诚也选择减持邮储银行总金额约1.22亿港元的2249.30万H股。
作为六大国有银行之一的邮储银行，在合规问题、资本市场频频受挫，这背后隐藏着的，是邮储银行在“自营+代理”的业务模式下，内控管理、经营业务、资产质量等领域的积弊。
罚单不断，潜力价值不显眼
今年3月2日，邮储银行本溪分行一连收到6张罚单，6名相关员工因挪用公款、违法发放贷款等违法违规事实，被采取终身禁业的行政处罚。
紧接着，3月8日，邮储银行乌鲁木齐新市区支行、米东区支行、天山区支行三家支行又收到新疆银保监局开出的共6张罚单，因未有效监督个人贷款资金使用，导致贷款资金被挪用，一共被罚款113万元。
4月，河北证监局发布的相关决定书显示，邮储银行河北分行因涉及两项基金销售业务违规重点问题，被当地证监局警告处理。6月，邮储银行高邮市龙虬营业所因为存在金融许可证保管不善以至遗失的问题，被中国银保监会扬州监管分局警告并罚款1万元。
据统计，在2022年，邮储银行一共收到了245张罚单，罚单数量在六大行中位列前三，被罚总金额约为4105万元。而被罚的原因，大多都与误导销售、虚假瞒报、搭售保险、管理不善、挪用资金等有关。
从种种违规事实可以看出，邮储银行在内控管理上十分混乱，而该行的内控管理混乱，又与其“自营+代理”的业务模式脱不开关系。
“自营+代理”，与自营店和加盟店的形式类似，甚至被戏称为银行业的“拼多多”。在国内银行中，邮储银行是唯一一家采用该业务模式的银行，在代理网点，只有相关业务由邮储银行负责，基础设施如财产、安保、人事、网络安全等，都由邮政局进行管理。截至2022年末，邮储银行一共有39533个营业网点，其中，代理网点就有31756个，占比80.33%，而自营网点仅有7777个。
一直以来，邮政局业务人员的服务意识和服务质量都为人诟病，其业务存在业务谨慎性、合规性低，服务技能弱、态度不佳等弊病，这也导致大量营业网点都为邮政局代理的邮储银行，在内控管理上频频出差错。