决定产品的三个决定性因素流动性、风险、收益

敲黑板，名词解释在这里。

整篇文章的基础。

 

1、流动性

 

举例：

通俗的解释为变现快。流动性越好，收益越低。流动性越差，收益越高。

 

活期存款，随存随取，利率就只有0.35%，锁定1年不动就有1.5%，锁定3年不动就有2.75%。

 

2安全性

通俗的解释为本金安全。

举例：

 

参照图1和图2的同样是半年的封闭期。银行的定存利率为1.3%，而银行理财则为4.45%-4.55%。中间为何有3%的息差，原因一目了然，银行理财在你购买的时候会提醒你该产品属于非保本类。3%就是补给你的风险补偿。

 

3、收益

 

同样的起始本金，所能产生的更多收入。

我们可以根据以上的3个特性，来解析一下各种金融工具

 

A、流动性好+安全性高

典型代表工具货币基金，他的投资方向和主要收益主要是现银行存款、中央银行票据、同业存单；剩余期限在397天以内（含397天）的债券、非金融企业债务融资工具、资产支持证券；所以安全系数高，同时，他又持有部分现金类资产，所以可以支持随时买入赎出。所以是一款流动性好+安全性高的金融工具。

不足的一点是年化收益与其他金融产品相比较低，现行的年化收益为3%。以1万为例，存1年收益300元。代表产品余额宝。随时可以买入赎出。

 

B、流动性好+收益高

典型代表工具股票，沪深3000多只股票，除了ST以外，每天最高收益可达10%。ST则每天涨停可达5%。如果要变现也非常的简单，在证券账户中现价卖出就可以。第二个工作日就可以银证转出到你的银行卡。

不足的一点是风险高。虽然有上涨10%的收益，但是每天亏损的幅度也在10%，ST跌停为5%。

 

C、安全性高+收益高

典型代表工具保险。经常可以看到代理人告诉你，每年交10万交5年，等孩子老的时候可以给孙子留下几千万甚至1个多亿。这里运用了复利的原理。不足之处是流动性（变现能力）差。这笔钱要锁在那里几十年不能动。

可是宝宝就是想人心不足蛇吞象，怎么办？

 

其实不上天也有办法，那就是【配置】

满足你安全、流动性好、收益可观！

 

各个板块都配一些金融工具，去平衡收益、风险和流动性。根据标准普尔家庭配置现象图的配置1234法则。以20万为例。

 

10%要花的钱

3-6个月的生活费，可以配置在以余额宝为代表的货币基金等现金类资产中。以平均年化4%计算。

20万*10%*4%=800元

20%保命的钱

专款专用，防止家庭突发大额开支。利用保险做杠杆使用，4万变身100万的保障。避免因为特殊情况出现的时候，需要去动用接下来博取收益的钱或者养老的钱，甚至需要变卖其他不动产，影响生活品质。

20万*20%=4万，获得100万保障

 

30%生钱的钱

股票、基金、股权等。但是要注意投资≠理财。看得见收益就看得见风险。按上证指数去复盘算收益。从1991年的100点开始到现在2017年的3300点。我们可以平滑收益为每年15%。

20万*30%*15%=9000元

 

40%保本的钱

 

养老金、子女教育金等，债券、信托、债券、信托、分红险，实现本金安全、收益稳定、持续成长。我们以保单6%的回报来测算。

20万*40%*6%=4800元

 

经过配置，我们可以获得800+9000+4800=14600的收益。同时享有100万的保障额度。相当于总资金5倍的保障杠杆。

 

当然，以上是一个大致的分配方向。具体落地可以根据自己的生命周期，希望获得的收益，能承担的风险承担咨询身边的专业人士。也可以关注公众号。不要盲目进入金融市场。这样就可以在风险、流动性、收益三者之间做一个平衡。

最后，还是提一句，如果有人给你推荐的金融产品流动性高（变现快）收益高又安全，以上特性全中，你就要想下你是长的比较美还是人比较帅或者爸爸是李刚。否则，为什么这种好事能轮得到你呢？