最近，股市像坐过山车，虽然动荡，却也吸引了大家的注意。这不，最近留言里，咨询基金/股票的，明显多起来。
其中有类问题，出现频率很高：“手上有3、5万积蓄，选哪个基金/股票好？“
但这么问，实在有点操之过急。理财是要分阶段、有主次，循序渐进才能稳扎稳打的。
想来，这过程跟造楼挺像的，可以总结为3个阶段：
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按这个顺序，即使从0开始，构建自己的理财体系，都不会跑太偏。
今天，就落在实际操作中，聊一聊。
打地基：0～3万
打造现金池+保险池
想要根基稳，先做好3件事——
1）储蓄习惯的养成
这是财富「从0到1」的过程，具体到执行，可以参考我们的「10-50原则」：
每月存下工资的10%，如果有奖金、绩效的，这部分再存50%。
如此坚持，存下钱并非难事。当手上有了第一笔1万元，就可以开始进一步行动了。
2）建立应急准备金
建议存下3～6个月的日常开销，包括每月房贷/房租、信用卡分期等。
就说我自己吧，每月房租3000，哪怕在家办公，买菜、吃饭、水电煤……合计一个月2000打底，那我至少要留15000元在「应急账户」里。
这笔钱，建议存余额宝一类的货币基金，也可以搭配创新存款。
3）完善保险池
买保险，听上让人挺不快乐的，容易联想起生病、意外等“坏事”。
但正因为是坏事，又无法提前预知、阻止，才要想办法转移风险，这就是配置保险的意义。
建议你做好两块：社会保险+商业保险。
搭框架：3～50万
打造目标池+初建金鹅池
你可能注意到，这个阶段资金跨度还挺大的，为什么呢？因为不得不说，投资远比我们想象得，需要更多一些耐心。
- 一来，从人生阶段看，35岁前会经历几个用大钱的时刻，这时候分配应优先于收益；
- 二来，参与过投资的，都知道本金多寡的差别。本金过少，投资结果的影响有限。所以，多给自己点时间，积累“原始资本”，还挺重要的。
最后，投资是件专业的事，与其上来就急于求成，不妨边瞄准边开抢，给自己多一些学习时间，把这个学习阶段拉得长一些。
这期间，你可以做好2件事。
1）打造目标池
从你最近3～5年的计划出发，倒推自己要准备多少钱。
为了确立目标，你可以问自己3个问题：
-近5年的目标是什么？如：买包旅行、买房结婚等；
-要花多少钱？做个预算；
-这笔钱，什么时候要付出去？目标实现的时间。
建议目标的设立，可以由小到大。
比如，我身边一位女同学，目标池设立的起点，是一个心仪已久的包包。6000多的价位，对月入8000的她来说，显然高了。
但当她把目标拆解成：每月从工资里存下2000元，发现不过3个月，就能实现了。
大家不妨从小目标开始练习，逐步积累对「目标池」的规划经验，将来等买房结婚这类人生大项目提上日程，心里会有底气许多。
另外，目标池内资金的投资，建议大家以固定期限的低风险理财为主。
一来，毕竟是短期内要用到的钱；二来，目标明确，总不希望本金受损。
2）初建金鹅池
这阶段，在满足目标的前提下，如果还有余钱，也可以初步建立「金鹅池」。
不过，对从没接触过基金/股票这类高风险投资品的同学，我的建议是，不妨先试试纯债基金，感受一下涨跌波动。
因为，纯债基金相对来说风险、波动都小些，即使亏损，也不至于大亏。更适合新手练习，每月拿个一两百，心理压力也不大。
之后，当你逐步建立起对风险的概念，再按自己的承受能力，小金额尝试股票型基金等其他风险更高的投资产品，会更好。
精装修：50～100万
精耕金鹅池
到了这一阶段，不少大项目标，也安排上了，前一阶段的投资经验也积累起来了，财富的长期增值，就越来越重要了。
在这种情况下，再考虑调高基金/股票在总体资产中的占比，会更合适。
我们不妨设想一下，两种情形：
手上有房，再做财富增值，是锦上添花；
手上没房，拿首付款以小博大，则是赌徒才会冒的风险。
比起来，谁心态更平稳，更容易赚到长期收益？答案一目了然。
而到了这一步，我们的财务规划，也更像在给房子做精装修，细细打磨，只为能住得更舒服些。
看完个人理财规划的过程，不知你有什么感受？
在我看来：这过程，其实跟人生阶段，是步调一致的——
刚毕业前几年，吃好、穿好、玩好，够用就行；
等年纪稍长，就该操心买房、买车、结婚；
待到为人父母，就开始上有老下有小的操心……
而真正好的资产配置，不是帮你一步登天，而是需要稳扎稳打的去构建。
所以，在收入少少、积蓄不多时，不必着急，毕竟未来的路还长。地基扎得稳，楼才建得高。