2020年，第一批90后已经30岁了，而第一批85后也已经35岁了。

据蚂蚁金服和富达国际2018年发布的《中国养老前景调查报告》显示，中国年轻一代（35岁以下）56%的人没有储蓄，开始储蓄的人中，每月储蓄仅1389元。

没有存款也就算了，中国年轻一代还负债。

 

据移动金融智选平台融360发布的消费贷款使用情况调查显示，90后已经占据了消费贷款用户的半壁江山，90后与95后加起来的占比高达49.31%，排名第二的是80后，占比为31.46%。

35岁，是一个特殊的年纪。有的人在这个年纪，已经拥有了一定的财富，收入稳定、工作安定，结婚生子，买了房子、车子。偶尔工作累了，出去旅游旅游，享受着财务自由的快乐。

但是，同样是35岁，有的人却背着房贷、车贷，有孩子要读书、有父母要赡养，甚至面临着失业风险。

生活压力压得他们喘不过气来，他们似乎提前陷入 “中年危机”的漩涡。但是，为什么会这样的呢？是因为他们的理财观念出了错，或者是还没有建立理财观念。本文将从3个方面展开：

①35岁前不理财，压力会越来越大

②读书趁年少，理财要趁早

③构建财务自由阶梯的策略

01 35岁前不理财，压力会越来越大

如今很多职场中的“穷忙族”都表现得意志消沉，经常发出这样的抱怨，“为什么我不能活得快乐一点呢？为什么我总感觉负担这么重呢？

事实上，随着年龄的增长，年轻一代的责任确实在增长，他们有房贷、车贷要还，有孩子要读书、有老人要赡养。下面就来分析一下年轻一代面临的现状：

①买房成本越来越高，但收入却增长缓慢

现在房价不断上涨，上涨的幅度已经远远超过了工资增长的幅度。工薪阶层如果想要靠工资买套房子，或许需要不吃不喝20年。

因此，大多数人都选择按揭贷款买房。但是，花大力气筹集来买房的首付款，还得每月支付几千元的分期款项，对于很多上班族而言，无疑是沉重的财务负担。假如更换工作或被公司裁员，还将要面临很严重的资金短缺，生活压力之大可想而知。

还有另外一些人，总喜欢将钱存在银行里面，认为这样安全可靠。但是，殊不知你的钱存在银行已经贬值了。比如你将1万元存到银行里面，按照税后利率2%、通货膨胀率5%计算的话，10年之后，你的1万元实际价值将减少到7374元，也就是说你本金白白损失了26%。

由此可见，如果我们不养成一个好的理财习惯，让钱在银行睡大觉的话，那就是在变相地削减我们的财富，这样的话，我们只会越来越穷。

②教育费用不断飙涨，供孩子读书越来越难

不管你是否已经结婚，以后都会面临供孩子上学的问题。假如你现在不学会理财，那

么以后等孩子开始上学时，就会觉得压力山大。

如今供养一个孩子读书已经越来越难，学杂费、择校费、培训费，各种费用名目繁多，教育成本也就越来越高。

就拿学习钢琴来说吧。首先是购买钢琴的费用，如果选用立式钢琴，国内的著名品牌有珠江、聂耳等，价格在8000元至2万元左右，而选择进口品牌价格更高。此外是学习费用，一节课45分钟，收费100～300元。按一周一节课计算，孩子一个月的钢琴学习费用为400到1000元不等，一年下来，花销不少于1万元。

供孩子读书学习确实是一笔不小的开销，难怪父母们压力越来越大。

③我们老了怎么办，指望退休金已经不现实了

想知道我们退休之后收入是否会满足养老所需吗？

那么，这里需要计算“所得替代率”，它指的是退休之后的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比例。

比如，你退休后每月平均养老金为2000元，退休前领取的月收入是5000元，那么你的养老金替代率就为：(2000÷5000)×100%=40%。

据统计，我国基本养老金的所得替代率自2008年开始就保持在50%以下，并逐年下降。物价年年上涨，可是工资的上涨幅度却远远跟不上物价上涨的速度。按照目前的趋势，我们这一代的年轻人，一直到退休的时候顶多只能获得30%-40%的所得替代率，你把现在的薪水缩减掉2/3，就能知道你靠退休金养老是什么样的滋味了。

以上分析了我们这一代年轻人面临的生活现状。仅仅这几个原因，就足以让我们感受到未来的压力了，这使得我们越来越感觉到理财的重要性。

 

02 读书趁年少，理财要趁早

很久以前，有一个国王打了胜仗之后在王宫里筵席庆功行赏。国王对王子说：“孩子，虽然我们获得了胜利，可惜你却没有立功。”

王子遗憾地对国王说：“父王，你没有让我到前线去。如何叫我去立功呢?”有一位大臣连忙过来安慰地说：“王子，你现在才18岁，以后立功的机会还多着呢。”

王子这个时候对国王说：“那么请问父王，我还能再拥有一次18岁吗?”国王十分高兴地说：“很好，我的孩子，就因为你的这句话，你已经立了大功了。”

张爱玲有一句名言：“出名要趁早。”实际上，一个人如果想达成某个愿望就要提前行动。因为在人生当中没有如果，人生不可逆，时不我待。同样地，投资理财也应该是越早越好！

在国外的一些国家，很多小孩在他们很小的时候，就开始参加理财方面的学习和培训。而国外许多成功的人士，他们从小也都是具备了很强的理财意识，很早就开始了他们的理财活动。比如，股神巴菲特从几岁的时候就开始送报纸赚钱，十岁的时候就开始投资股票，最后成为了最成功的投资者。

为什么说理财要趁早呢？因为投资的早与晚，差距真的很大。

这里举一个简单的例子。小李从27岁开始每个月定投500元的基金，年回报率10%，那么到他60岁的时候能够累积139万元的财富。而小张从20岁就开始每个月定投500元的基金，年回报率一样，那么他坚持到60岁的时候，就能够累积227万元，差不多是小李的两倍。

所以说，晚几年开始理财，有可能要追一辈子。因此，人人都需要理财，早理财才能早获得收益。

03 35岁前就要构建财务自由的阶梯

2018年，胡润在《中国千万富豪品牌倾向报告》中提出了财务自由的门槛：一线城市1.3亿可以达到财务自由，二线城市是8000万，三线城市是6000万。

看了这个标准，有点让人咂舌。相信我们大多数人都是无法达到的，对于这个标准，我们也只能望洋兴叹了。

那么，对于普通人来说，真正的财务自由是什么？我认为，财务自由应该是这个样子的：

财务自由不是拥有百万或者千万的财富，而是你感觉到自由，了解你自己所需要的和你自己所拥有的，即使明天因为生病或者被裁员，你也不会有大麻烦，仍然可以舒适地生活一段时间，不必发愁立即找工作。

你可以为孩子买喜欢的钢琴，读喜欢的大学，你可以偶尔带着一家到海边度假旅游，可以让父母安享晚年，你不会为生活的花销所担心。

等你退休的时候，也许你的生活不算奢侈，但你可以活得很舒适。偶尔也可以与老伴一起出去旅行，享受世界的美好。等你去世的时候，你留给家庭的财富会超过你原本拥有的。

下面就通过分析人生不同于时期的投资策略，帮助大家构建财务自由的阶梯：

①单身期。这个时期从进入职场到成家立业，你并没有太多的家庭负担，而理财的重点应该是积累未来成立家庭所需资金。因此，投资的策略应该是：以追求正式收入的稳定为首要目标，如果有余力的话，就可以拿出部分资金进行投资，增加投资理财的经验。除此之外，年轻人身体好，保费的计算也相对较低，所以年轻人不妨为自己买一些人寿保险，减少自己因意外喝疾病而导致收入减少或中断时，对个人和家庭造成的经济负担。

对于这个时期的投资建议，可以将65%的资金投资于长期回报率比较稳定的股票、基金等金融商品，但是不要过频繁地操作。另外，将15%的资金选择定期存款，10%购买保险，10%留作活期存款，用于生活上的紧急支出。

②成家期。主要是成家立业直到孩子出生的这段期间。这个时候，尽管收入有所增加，生活渐渐趋于稳定，但是其他各项刚性支出也比较高，比如结婚费用、购买房子的首付。假如夫妻双方都有收入，这对资产的累积将有加乘效果。

因此，这个时期的理财重点应该放在合理安排家庭建设费用支出之上。有了一定的积累之后，可以投资一些回报率较高的理财产品，比如成长型的股票、基金等。在这个时期，可将5%的资金投资于股票或成长型的股票基金；30%投资于债券和保险；15%留作活期存款，用于支付临时生活所需。

③家庭成长期。主要指从孩子出生到进入大学之后。这一段期间主要的支出主要包括子女教育和保健医疗费等。这一阶段的投资重点，应该将资金的30%投资房地产；35%投资在波动程度中等的股票或基金；25%投资银行定期存款、债券及保险；10%是活期储蓄用于支付生活费用。

④子女完成教育期。主要是子女上大学到工作之前。这段时期，父母会暂时需要支付较高的生活费用于孩子大学。不过只要先前已经累积了一定财富，对做父母的来说，应该不会造成太大负担。但是，如果先前没有做好规划，那么对于不算富裕的家庭来说，就不免捉襟见肘，周转不灵了。

因此，在这个时期理财的重点就应该是支付子女的教育费用以及生活费用，切忌胡乱投资。应当将资金的35%投资于股票或成长型基金，但要注意严格控制风险；45%用于定期存款或债券，以获得稳定的收益，支付子女的教育费用；10%用于保险；10%作为家庭各项开销的备用。

⑤家庭成熟期。当子女毕业找到工作之后，家庭负担就开始减轻，你已经累积了相当多的工作经验，而经济状况也相对稳定。因此，理财重点就应该追求稳定成长。因为此时的风险承受度并不如年轻时那么大，并且退休养老的需求逐渐增加，如果不控制投资风险，就会损失之前积累的资金。

因此，在选择投资工具的时候，不宜追求高风险、高报酬的标的物。建议将资金的20%用于股票或基金，但随着退休年龄愈来愈近，该部分的投资比例也就应该逐渐减少；65%用于定期存款、债券及保险等风险较小、获利率较为稳健的理财产品，在保险需求方面，应逐渐偏重于健康疾病照顾的险种；15%用于活期储蓄。

⑥退休养老期。这个时期子女完全独立，自已也退休了。此时的理财重点也就必须以安度晚年为目的，投资和花费应该要更为保守，但是最重要的目的还是在于维持身体和精神健康。在这个时期最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险较高的投资。

投资建议是，将资产的60%投资于定期存款或债券；10%用于股票或股票型基金；30%进行活期存款。对于资产比较充沛的家庭，建议采用合法节税手段财产转移给下一代。

最后，总结一下全文：

随着年龄的增长，年轻一代的责任也在增长，有房贷、车贷要还，有孩子要读书、有老人要赡养。倘若再不理财，我们一定会感觉到生活的压力变得越来越大。

由于复利效应的存在，我们一定要尽早的学习理财知识，因为晚几年开始理财，效果会差很多，有可能要追一辈子。人人都需要理财，早理财才能早收益。

那么如何构建我们的财务自由的阶梯呢？本文分析了人的单身期、成家期、家庭成长期、子女教育期、家庭成熟期、退休养老期的不同特点，并针对性地给出了各时期应该坚持的投资策略和方法，以此来帮助普通投资者构建财务自由的阶梯，创造美好的生活。