今天加餐的主题比较贴近大家的日常生活，先问大家一个问题，现在的都把把作为储蓄的钱都放在哪里呀？银行，还是余额宝、微信理财通、京东钱包这些“宝宝”里？

为什么越来越多的人不选择银行？收益低，这是大部分人的心理，因为银行利息低，钱放银行只会因为通货膨胀而越来越不值钱，正是因为这个原因，当2013年6月，支付宝旗下的余额宝横空出世，高于银行定期存款的收益率加上活期存款的便捷性，让所有人眼前一亮，原来储蓄不是只有存银行这一种的方法

可以说，正是余额宝唤醒了中国老百姓理财投资的意识，在此之后，各种宝就如雨后春笋般出现，其中的代表就是依靠庞大用户数量和就是比余额宝高一点点的收益率的微信理财通；以及靠更高收益抢夺市场的京东理财金

其实，无论是余额宝、理财通还是理财金，它们的本质是一样的，都是货币基金，今天我们的主题就是层出不穷的“宝宝”们背后隐藏的密码

货币基金是一种常见的基金产品，是基金中风险最低收益也最低的一个品种

因此，各种宝的年化收益率其实就是对应的货币基金的收益率，目前一般在2.5%左右，比银行的定期储蓄利率（1.5%）还是要高的

那为什么“宝宝们”要让老百姓赚更多利息呢？是“爸爸们”天生有菩萨心肠，还是假货卖多了所以良心发现？他们只是代销基金公司的产品，不是融资哦，钱不是进他们的口袋，下面，为你揭晓“宝宝”们背后隐藏的秘密

1. “宝宝”凭什么收益比银行高

“宝宝”的本质是货币基金，所以大家放在宝宝里的钱等于购买了货币基金，余额宝截至2018年10月底，存款规模已达到了1.93万亿元，基金公司就把这么多的资金进行收益高但是需求资金量大的投资，例如国库券、商业票据、银行定期存单、银行承兑汇票、政府短期债券、企业债券等短期有价证券，然后从赚到的钱里拿出一部分作为利息

2. 宝宝也是有风险的

宝宝主要用于投资短期有价证券，所以短期有价证券的风险就是宝宝的风险。只不过短期有价证券的风险比股票、债券要低很多很多，所以相对而言是比较安全的，但是也不是100%的

很多小伙伴对风险缺乏足够的认识，往往不知道风险就做出投资的决策，把钱放在宝宝可能出不了大问题，但是如果投资其他风险更大的投资品是再这样忽视风险那会是非常危险的，如何认识到投资的风险，那就需要通过学习，对各个投资品有清晰的认识啦

3. 宝宝的小心思

宝宝的出现，极大方便了大家的支付，但是你发现钱放在宝宝里其实让你花了更多的钱吗？先看看我们过去的支付方式：过去大家都是用现金来支付，付款时看着实实在在的钞票要付出去谁会心疼，甚至有在数钱的时候反悔的

因此，不方便的支付方式其实增加了消费者思考这笔交易是否值得的时间，从而避免了很多盲目的消费行为，所以，宝宝不遗余力给大家带来便捷的背后，是电商为了缩短消费者决策的时间，从而让冲动消费增多、提高销量的小心思

例如在各种促销打折信息轮番轰炸，以及吸引眼球的限时秒杀或者限量抢购活动，让消费者肾上腺素急剧上升，往往还没缓过神来下意识间已经完成了付款，所以，大家无论是在买买买还是投资时，都需要保持头脑冷静，运用量化分析的方法，避免盲目行为带来损失。

4. 靠宝宝跑不赢通货膨胀

钱放在银行里，肯定输给通货膨胀，所以有的人把钱全放在宝宝里，这样就能战胜通货膨胀吗？很可惜，也不行，近几年，我国通货膨胀率至少保持在6-8%水平，远超宝宝2.5%的收益率，所以指望凭借宝宝就跑赢通货膨胀是不可能的

要如何跑赢通胀呢？其实，除了货币基金外还有股票基金和债券基金，这两种基金风险更高但是收益也更大，经过系统化的学习，可以依靠这两种基金赚取跑赢通货膨胀的收益，尤其是股票基金中的指数基金，是非常适合小白进行学习和实践的

5. 宝宝的正确用法

宝宝的收益率虽然跑不赢通胀，但并不是一无是处的，在资产配置时需要考虑到急着用钱的突发状况，因此要准备好一份随用随取的应急金，所以我们不能把所有的钱都拿来买股票或者基金这些长期收益高但是无法立刻变现的投资品，能够作为急用金的有现金或类似宝宝这种现金等价物，宝宝们因为比活期存款收益率更高所以更适合作为应急金

此外，宝宝还有一个大用处，在投资前，有一项重要的功课就是考虑如何将资产进行配置，442平衡型资产配置法就是一个常用的策略：将40%的资产投资于安全稳定的收益类产品中，将40%的资产投资于中等风险和收益的各类基金、债券。剩下的20%则用于股市、期货、楼市等高收益、高风险的投资中

这个内容就到这里，现在你是不是能更加清楚认识各种宝宝并正确使用它们了呢？

接下来就是我们的第二部分~大家关心的没有太多闲钱也能理财吗？

存钱这件事，要从什么时候开始呢？

第一、储蓄是财富获取的基础，尽早开始储蓄，寻找适合自己的理财产品，普通人也能走上生财之道

第二、投资是财富增长的关键，基金投资适合普通投资者

第三、投资不是有钱人的特权

我们熟悉的巴菲特，在高中的时候就通过游戏机租赁，攒下了1200美元，之后他的财富像雪球一样，越滚越大。我们训练营里开营前分享给大家的一本理财畅销书《小狗钱钱》，主人公吉娅在12岁的时候，就开始意识到存钱的重要性，并下定决心努力挣钱。很明显，存钱这件事，虽然不分年龄，但是越早越好

但仍然有很多人觉得，攒钱是一件困难的事情，毕竟每个月有很多必要的花销，实在是攒不下来。怎么办呢？

古代的巴比伦人也遇到过同样的苦恼，他们发现如果每个月把收入的10%存起来，既不会立刻影响你的生活质量，也能够慢慢把钱攒下来。如果按月坚持下去，就会有一笔不小的储蓄

对于很多初入职场的人来说，每个月付过房租、留出日常开销之后，剩下的钱可能就不多了。但是无论手里有多少钱，都要每个月坚持存下一定比例的钱。这个比例可以根据你的实际情况来定，可以是10%，也可以是20，50%

具体怎么做呢？那就是每个月当你发了薪水时，先把要存的钱存好，剩下的才是日常开销（顺带说一下班班就是这么做的，很好存钱的）也就是说，开销=工资-存钱，只有把这些钱先存起来，剩下的用来消费，才能确保每个月都能把存钱这件事坚持下去。即使你每次投资的金额都不算很多，最终投资的复利效果也会让你眼前一亮

存下钱是不是就可以开始投资了？班班建议大家，还要重新审视自己的消费，要尽量避免消费贷款和信用卡贷款

举个例子，小张和小李都是A公司的员工，两个人刚工作不久，都还在父母家里居住。小张喜欢汽车，享受开车兜风的感觉，为此小张选择贷款买了最新款的汽车，但是每个月不得不还贷款和利息，为此成了月光族

小李却认为汽车是消费品，作为代步工具就行，所以选择买了便宜的二手车，因此每个月可以攒下很多钱，并把这些钱用来投资基金。几年后，小张的车已经不再光鲜，也没有给他带来任何收入，反而需要投入各种保养、维修费用。而小李用攒下来的钱投资的基金，已经给她带来丰厚的回报

此外，对于信用卡分期，班班认为是“吞噬”我们积蓄的黑洞，分期付款虽然看起来每次还钱都不多，但其实会产生高额的利息，不知不觉，你为此要付出的利息有可能达到年化18%，要知道，投资股票基金的年化收益率也才12%左右。换句话说，对信用卡发卡行而言，投资在你身上比投资股市的回报还要大

好了，在避免消费贷款、信用卡分期这些不理智的行为之后，你通过储蓄，攒了一笔钱，接下来就要选适合自己的投资产品了，主要有固定收益类产品、股票和基金三大类：

第一类：固定收益类产品

固定收益类产品，就是说这个理财产品的收益率是固定的，我们常见的定期存款k、国债、货币基金都是固定收益类产品。比如三年期国债的利率是4.5%，那么三年后我们能拿到多少收益，现在就可以大致计算清楚

这类产品比较适合我们进行短期投资，一方面可以保证本金的安全，另一方面还可以有一定的利息收入。但是短期投资的缺点也很明显，就是利息比较低，比如我们熟悉的货币基金，高一点平均年化收益率在4%左右，但如果一直把钱放在货币基金里的话，就会越来越不值钱，所以，你可以把钱暂时存在这些短期投资类别中，在积累到一定金额之后，再投资收益更高的产品

第二类：股票投资

股票这个名词日常生活中我们经常可以听到，拥有股票就是拥有了这家上市公司的一部分。你持有股票，无论持有多少，都是这家公司的股东。如果这家公司繁荣昌盛，你就可以分到一杯羹，当然如果企业经营不善，那么它的股价也会一落千丈。所以股票投资虽然收益高，但是风险也很大，班班一般不建议小白玩儿股票，需要专业程度特别高

投资不分年龄，但是越早开始投资，你的收益就会越大。年轻人的优势在于时间充足。我们经常说“时间就是金钱”，这句话放在投资这里，可以说“时间创造金钱”，为什么这么说呢？

长期来看，股票价格的上涨和下跌往往集中在某个时间段，可是我们没有办法判断，到底哪几天会大幅上涨，哪几天会大幅下跌，所以最好的也是最笨的办法，就是筛选出满意的股票后买入，然后长期持有，把收益和损失平摊到一个较长的时间段里，就能最大限度地获得股票投资的收益了

第三类，基金投资

听了关于股票的介绍之后，可能你会说，我也想投资股票啊，但是没时间和财务数据打交道，也不关注财经类新闻，更看不出来阿里巴巴和腾讯谁更有发展潜力，那我怎么办呢？

那投资基金就可以解决你的烦恼，因为基金就是为那些既想投资股票，但又不具备专业投资知识，也没时间去了解的人准备的

基金，通俗点儿说就是很多人把钱汇聚在一起，成立一家公司，然后聘请一位职业经理人来为大家经营，无论公司盈利还是亏损，大家风险均摊，当然，同时要支付给这位职业经理人报酬

成立的公司就是基金，职业经理人就是基金经理。基金的单位是份额，每一份基金的价格叫基金净值，同样的钱，购买不同净值的基金，会收到不同的份额

另外，基金有一个较大的优势：它不会只投资一只股票，而是会投资几十甚至上百只股票，所以风险会小很多。投资基金的时候，你可以选择每周、每个月、每个季度按照固定的金额进行投资

这种方法的优势在于，定期定额投资，就少了选投资时间的忧虑，在基金净值下跌的时候，你可以买到更多份额，当基金净值上涨的时候，你会买到较少的份额，随着时间的推移，你整体的投资成本就会降低，投资收益就会变得相当可观

好了，以上就是今天的加餐内容。我们来简单总结一下：

首先，存钱和理财开始的越早越好，比如在你还没有完全独立的时候；

其次，理财投资的前提是，你要有一定的储蓄，所以要坚持存钱，同时避免不必要的开销。