时至年末，想必很多朋友都积攒到了一些存款，或者拿到了一笔可观的年终奖，当发现手头有了钱之后，有朋友就不免寄希望于钱生钱来实现财务上的自由，

过去的一年，大家都不容易，全球经济处于下行周期，几乎每天，我们都能看到各种亏钱、爆雷、跑路的新闻。但，越是非常时期，越是要规避各种坑。

今天，我们的话题就是：在新的一年，手握资金，如何制定一份合理的理财规划？主要内容如下：

 

一、关于理财，你不可不知的两大原则

 

1.投资理财的“三角法则”

大多数人都希望自己买的理财产品，能兼顾高收益、低风险、灵活存取等特点，但实际上，这种产品是根本不可能有的。

如上图所示，【投资的不可能三角】向我们揭示了：

如果安全性很高，流动性也很好，那么收益率就会比较低；

如果收益率不错，流动性也不错，那么风险也就比较大；

如果收益率不错，安全性也很高，那么流动性则会比较差，需要长期持有。

这三者往往此消彼长，无法兼得。远虑君就拿大家身边较为常见的理财类型来举例：

所以在日常投资理财中，还得综合考虑三方面因素，不能仅盯着收益率，还要考虑自己能承担多少风险。

 

2.投资其实是一个组合

投资的本质是一个产品组合，有的产品收益高，有的则比较低，一个组合可以保证我们的理财更加稳健，不会在阴沟里翻船。

如上图所示，一个稳健的投资组合应包括如下几部分：

当然，远虑君不建议大家完全按照上面的比例来进行投资，每个家庭的经济情况都有所不同，大家可以根据具体情况进行微调。

 

3.四个步骤，制定合理的2020理财规划

①总结2019财务状况--在做具体的理财规划之前，首先要对2019年的财务状况进行总结和分析，包括年度支出总额、是否有负债等；

②制定收支预算--收支预算包括年度收支预算和月度收支预算，两者都要按照量入为出的原则进行制定。首先你要知道，新的一年可能有多少收入进账，同时参考上一年度的财务状况，确定新一年的必要支出，以及要存下来多少钱；

③确定理财目标--确定个人/家庭的年度理财目标。比如年度存款达到x万、获得总投资金额x%的收益等，且必须符合实际，过大/过小都不太合适；

④寻找合适的投资渠道--投资是理财的一部分，可以实现“钱生钱”，加速财富增长。但如果选择的投资渠道不适合自己，那最后很可能不仅实现不了理财目标，甚至还出现亏损。

鞋子合不合适，只有脚知道，投资也一样。根据自己的风险承受能力和投资目的，挑选最适合自己的理财产品，而不是盲目追逐那些虚高的理财产品。

卖房炒股或者全部身家压进P2P这种事情，我们普通人还是不要轻易尝试，否则破产真的是分分钟的事情…

 

二、理财收益率，定多少合适？

 

为什么有朋友理财会理到崩溃，还有些朋友理了财跟没理过一样？客观原因来说，与整个经济大环境有关。

近两年，高收益理财产品不断爆雷，全球经济增速放缓，超过30个经济体纷纷宣布降息。我国同样无法独善其身，利率持续下行也是大势所趋。

受此影响，目前各类理财产品的收益也并不理想：

我们都知道，理财产品的收益率和风险有关，收益率越高，风险也就越大。对于绝大多数普通人而言，尽力做到在保值的基础上增值，理财安全才是最重要的。

目前国债5年期年利率，年化收益在4%左右。

国债是一个国家的信用背书，国债收益率通常被称为无风险利率，它是一个经济体各类金融资产定价的基础，也被称为金融市场的“定海神针”。

而央行公布的2019年的通货膨胀率在4%-6%之间，这和我们自己的感受也是相同的，货币在超发，钱越来越不值钱了。

因此，无论通过什么投资渠道，投资收益率至少要接近4%，再理想一点，要高于4%，否则你的资产就是在缩水。

 

三、常见投资渠道分析

 

钱可以生钱，相同的钱放在不同渠道，会有不同的收益。目前市面上投资渠道众多，按照风险高低，远虑君将其分为如下2类：

保守型投资方式：银行存款、货币基金、保险、国债、银行理财产品等；

激进型投资方式：股票、私募基金、房地产、P2P、期货、外汇、信托等。

1.保守型

 

◆银行存款

银行存款的灵活性和安全性都很强，无奈收益性比较差。现在但凡对理财产品有一定了解的人群，很少会把钱放在银行存款里吃利息。

 

◆银行定期理财

银行定期理财的收益性要比余额宝强一点，安全性也没问题，就是灵活性差一点，要半年或者一年，关键起投金额高，基本5万起。

◆银行大额存单

在银行定期理财的基础上，利率进一步提高到3.7%，甚至4.125%，但是年限要求更长，灵活性大打折扣，更关键的是：投资起点挡住了绝大部分的普通人群。

◆国债

国债的发行主体是国家，以国家信用进行担保，所以它具有最高的信用度，被公认为是最安全的投资工具。

所以，它非常适合3-5年内对资金流动性要求不高，追求保本收益且风险承受能力低的投资者。

 

◆基金

基金是一个很神奇的东西，因为你在各类激进或保守的理财渠道，都能看到基金的影子：

对于风险承受能力一般的人群，远虑君建议，可以选择货币型基金或者进行保守的基金定投，放一些随时可能要用到的钱。

◆保险（年金类）

临近过年，很多销售人员都会向大家推销各种理财保险产品，具体就是缴费几年后，之后可以一直领钱的那种。

其实，作为一种理财方式，年金险能较好平衡安全性、灵活性、收益性这三者之间的关系。但大家需要注意的是，在这类保险里，只有少数产品的收益率可以达到3%或4%以上。

并且受监管影响，目前4%以上收益率的年金险也不多见了，这在时间+复利=躺赚零风险，最后一波4.025年金险我究竟要不要买？交10万可返1000多万？巧用IRR识别理财险套路中我们有作过探讨。

这也是远虑君一直不太推荐大家优先买理财型保险的原因。除非你已经配齐了保障型保险、有多余预算并期望通过理财险获得安全、稳健、确定的收益。

 

2.激进型

 

◆股票

对于股票，远虑君一直对散户是持悲观态度的，原因无他，周围的朋友（包括远虑君自己），能通过股票赚钱的实属少数。

其实大多数人是不太适合炒股的，原因除了技术，还和性格及情绪控制能力有关。

有多少次想要止损却优柔寡断，眼睁睁看着自己的股票从5%的小亏损变成50%的烂摊子？

有多少次告诉自己要忍住，眼瞅着大盘进入下降通道，却又等不及满仓入手，结果再次被套牢？

当然如果大家依旧想要试水的话，远虑君推荐几本书给大家：威廉•欧奈尔的《笑傲股市》和《彼得林奇的成功投资》，里面列举了很多实际的股票案例，比较适合业余散户投资者阅读。

◆P2P

过去一年，细数那些爆过的雷：团贷网、捞财宝、乐投天下、金豆包、99财富、米袋理财，以及最近的51信用卡等，这已经不是亏多少的问题了，而是血本无归！

随着很多跑路的新闻遍布大街小巷，P2P已从“高收益”的代名词变成了“骗局”的代名词。但我们需要知道，P2P是一个行业，是不会消失的，有一些正规的P2P渠道还是可以拿出一小部分资金来进行投资的。

不过，P2P并不是投资理财中必要的一个组成，大家可以根据自己的风险承受能力，酌情进行选择。如果实在要够买，建议多看一下网上的各类测评和分析，尽量选择大规模的领头羊平台，可能风险相对会小一些。

其他具体的投资渠道还有不少：

房产：没有破碎前较为稳定的手段，但是人口持续净流出的城市不建议投资。

信托：门槛很高的“高大上”产品（100万起步），每年收益在7-10%左右。

 

这里远虑君就不具体分析了，大家可以根据每款产品的特点，进行理财结构的合理搭配，互补长短。但就像之前所说，不要选择过多渠道，不然管理花费的成本和精力会让你非常操心。

四、除了投资，做好这几点也很重要

 

1.强制储蓄

工薪阶层，每个月的收入基本固定，大家应该养成一个习惯，就像每月还贷款一样，每月固定存入银行，不到万不得已，绝不会动用这笔钱。存储的原则是：你应该长期备有能维持3-6个月基本生活的活期存款。

 

2.勤记账

大到家用电器，小到几百块的衣服都要记。不当家不知柴米油盐贵，保持一个好的记账习惯，将自己的收支记录进行归纳总结，就能清楚地掌握自己的财务状况。

 

3.改掉消费恶习

量入为出，适当消费，理性“剁手”，精打细算，永远是上班族最经典的理财规则。改掉消费恶习，开源节流双向努力，这样你才有“财”可理。

 

4.学习理财知识，积极理财

工欲善其事，必先利其器。要想更好地理财，首先自己要积极主动地去学习一些理财知识，进而具备基本的理财判断能力。

另外，银行定存利率也频频往下调降，处于“负利率”时代的我们更应该重视投资，根据自己的需求和风险承受能力考虑收益率，选择一个相对安全、放心的理财平台/方式。

 

远虑君说

理财无关钱的多少，而是人应该必备的一种能力。尤其是初入社会的年轻人，无论钱多钱少，更是应该学会强制储蓄。

另外，还有一个非常重要的事实，大家一定不要忽视：人这一生中，最大最值得的投资，那就是投资自己。

普通投资，投进去的是钱；但个人投资，投进去的是时间、精力和能力。

你投资理财，可能会亏；但投资自己，却可以百分百稳赚不赔。