40万的存款在三五年不会买房，可以简单的理解为这五年的时间内完全用这笔钱来挣钱。不过由于每个人的风险承受能力不同，那么可供选择的投资理财方式肯定也会有所差异。

01风险厌恶者

每一个风险厌恶者都不喜欢自己辛辛苦苦挣来的钱有一丝一毫的风险的，对于任何存在的风险都是抗拒的，宁愿这笔钱没有增值也不愿出现一点损失。对于风险厌恶者来说，下面这三种理财方式既安全收益也不错。

第一：民营银行存款/大额存单

在银行业金融机构中，民营银行的经营成本相较于其他大型商业银行和股份制银行来说要低很多，并且民营银行为了提升自己的揽储能力也会给出比较高的存款利率，这一点我们可以在第三方平台上就能很清晰的做出对比。

除了民营银行存款，大额存单的利率也会比定期存款利率高出许多，一般是在基准利率的基础上上浮40%到50%。再加上大额存单的灵活性比较强，可以提前部分赎回，也可以在市面上进行转让，大额存单受到很多投资者的追捧。

不管是民营银行创新型存款还是大额存单，在本质上都是一般性存款，而一般性存款是受到《存款保险条例》保护的，也就是说只要我们的存款额度不超过50万，都是100%安全的。

第二：货币基金

除了银行存款之外，另外一种几乎没有任何风险的投资要算货币基金。

也许很多人都不怎么了解货币基金，不过如果提到余额宝或者是零钱通大家肯定都是知道的。实际上余额宝和零钱通对接的都是货币基金，以前余额宝单独对接一直天弘余额宝基金，后来由于金融市场的改革和相关规定不得不又增加了很多其他的货币基金。

只不过现在看来不论是余额宝对接的货币基金还是零钱通对接的货币基金，收益都不是很高，基本上维持在2%到2.5%之间。如果想要有更高一点的收益，不妨我们直接去货币基金市场进行申购，我们可以持有年化收益在3%到4%之间的货币基金。

第三：国债

国债是以国家或者是政府的信用作为发行的依据，其他国家我们暂且不谈，但是至少我们中国国家和政府的信誉度还是非常不错的。而国债也被投资者们公认为最安全的投资工具之一。

不过如果想要申购国债，一定要提前做好功课。虽然现在国债的发行量越来越多，但是对于庞大的投资者群体来说还是不够看，每次新一期的国债刚刚发行出来马上就会被抢购一空。

每次国债发行的时候我们看看银行门口排起的长队就能有所了解，而这些排队的人大多是一些老大爷老太太，这些人不仅有钱而且还有时间，所以想要申购国债还是要下一番功夫啊！（有些品种的国债可以在网上申购，不过也要注意申购时间）

02风险承受能力稍强

一些有一定风险承受能力的人确实无法接受高风险的投资方式，但是同样他们也不能忍受自己手上的资金收益率太低，甚至每年都在大幅度的贬值。对于这类人，不妨看下下面这几种理财方式。

第一：定期理财

现在的定期理财产品一般都是中低风险的净值型理财，收益在4%到6%之间。

这个收益水平谈不上有多高高，不过也不算低，至少对于公布出来的的货币贬值情况来说还是要强一些。

对于有一定风险承受能力的人来说，定期理财是个不错的选择。但是要注意一点，就是在申购定期理财的时候一定要先了解清楚是否能够提前赎回，避免出现资金灵活性太差而自己很可能在一段时间内需要用到这笔钱。

第二：基金

基金其实是属于中高风险的投资品种了，不过在基金的投资方式上做点文章也可以将基金投资的风险降低，让它变得适合很多风险承受能力没那么强的人。

一是购买债基。债券基金也是中低风险的投资品种，和一般的定期理财收益差不多，相比较而言还有个优点就是灵活性比较强，享受T+1的赎回制度。

二是基金定投。定投指数基金，短时间看上去风险好像比较大，但是在三五年的时间跨度内，通过定投拉低持仓成本，可以让我们的风险降到最低。而且，从收益上来说，基金定投肯定是最优质的方式。

 

03风险偏好者

如果是风险偏好者，那么完全就可以追求更高的收益情况。对于收益背后存在的合理的高风险都是可以承受的。那么对于这种人，下面的几种投资方式可以选择。

第一：炒股

每个人踏入股市的时候都是想要进股市捞一笔钱出来，但是往往现实是进入股市之后要么割肉离场，要么高位站岗，真正能在股市挣得到钱的都是少数。

炒股需要一定的天赋也需要一定的努力，不要在什么都不知道的情况下就带着全部的资金进入股市，成为交学费的“小韭菜”。股市一直都有“八负一平一赢”的说法，如果没有一定的水平不建议炒股。

第二:期货期权

相较股票来说，期货期权的风险更大。在A股因为有涨跌幅的限制，股票每天的亏损最多也就是10%，但是期货期权如果被平仓了，那就是本钱直接就输干净，连赶本的机会都没有了。

期货期权的投资风险确实大，四十万如果快一天就能变成四千万，也能直接变成零。如果没有相关方面的研究，那就最好不要投身其中。

不过高风险的投资确实也能快速造富，比如2019年的时候有人用2万元买期权一天翻了192倍，直接变身百万富翁。

综上：根据自己的实际风险承受能力选择相应的理财方式。如果不想忍受高风险但是想要追求高收益，不妨可以几种投资渠道都投一点，做一个投资组合，拉低风险。