还在全球蔓延的疫情，冲击着本身增长就呈现下行趋势的全球经济。

人们担忧的不只是已成既定事实的危机，而是接下来的经济会衰退到什么程度，甚至会不会陷入萧条。

为了支撑经济，美联储带领全球货币开启“大放水”，不少国家政府和央行纷纷推出了前所未有的财政和货币刺激措施——零负利率成为挑战性事态。

用瑞信亚太区私人银行副主席陶冬的话来说，以前我们被教育储蓄是一种美德，而在零负利率的今天，储蓄将成为一种惩罚。“你把钱放在银行里面，买银行理财产品，会死无葬身之地，因为没有回报。”

因此，我们需要用新的投资逻辑来考虑，未来该怎么理财。

对于理财小白们或财富积累刚起步的年轻人来说，买入黄金、储备美元资产或者投资不动产等建议，都并不现实。

那么，普通的我们，在全球大放水的时代，该怎么管好钱袋子？

 

01

 

首先，你需要摆正心态，避开理财的那些“坑”。

1.不要相信那些标题党里的话，光靠理财的收益并不能一夜暴富，就算把时间拉长到一辈子也不足以让你成为亿万富翁。

但是，如果你不懂理财，辛苦赚来的钱却是天天在贬值，就算混成月光一族也是一月不如一月。

如果通过妥当的理财，你不仅可以保住本金，还能在复利效应之下，获得持续稳健的收益。而你可以做的，就是用一些技巧来获得尽可能可靠的收益。

2.高收益、高流动性又低风险的产品只存在广告里，现实中真的买不到。

理财的世界里，鱼和熊掌同样难兼得：高收益、高流动性就要需要承担更高风险，比如股票、基金等；高收益、低风险则要放弃对流动性的高要求，比如信托产品；

高流动性、低风险，对应的是低收益，比如余额宝等货币基金。

3.理财专家也会亏钱，事实上就连“股神”巴菲特和桥水的达利欧也一样会亏。所以不要盲目相信所谓的理财建议，还是要自己学一点基本的技能，并且在正确的理财观念和心态下擦亮慧眼，做出自己的判断。

正确的心态也包含了，要理解理财这件事，除了投资实力和技巧之外，也存在运气的成分，因此，拥有面对亏损的良好心态和承担风险的能力必不可少。

 

02

 

这也就引出了我们的第二个话题——你需要了解自己，了解你对于资金流动性的需求，设定自己的收益预期以及风险的承受能力，从而确定投资风格。

按照流动性来说，每个人的资产简单分为四类：随时要用的钱，中短期的钱，长期的钱，以及养老的钱。

1.“随时要用的钱”，用随时可取可存的货币基金来抵消通胀，尽可能保值即可。

2.“中短期的钱”则可以配置一些中低风险的货币、债类基金以获得一定的收益。

3.“长期的钱”可以设定较高的收益预期，通过持有一些组合产品、定投、股票型基金来实现。

4.“养老的钱”则可以考虑购买各种养老FOF、养老的组合基金等。

关于风险承受能力，不少人在银行投资一些理财产品时就会被要求做一份测试，基本就能了解自己是怎么样的风险偏好和投资类型。或者你问问自己，亏损了多少你会失眠或者焦虑不安，你的风险承受底线也就出来了。

至于预期收益率，大部分时候都是和你需要承担的风险相对应的。你也不用奢望每年20%以上的回报率，除了过去这一轮的买房红利，以及之前一轮牛市里买到的高成长股票，一般的理财，预期收益率都不可能那么高。

你想啊，大牛巴菲特过去几十年的年复合增长率也不过18%。再给你一个数据自己体会，由资深且专业的投资团队管理的家族办公室，2018年的全球平均回报率是零。

所以，能跑赢通胀，收益率高过5%就可以给你优秀了。当然，有本事有运气达到两位数，就是“公鸡中的战斗机”欧耶。

 

03

 

最后，给点实操性的建议供参考。

1.根据你平时的败家速度，放一部分在货币基金，这是你随时能支配的钱。

2.花一点比例的积蓄用来配置保险，用高杆杠来抵御意外风险。

3.较高比例的积蓄可以购买银行理财。这里要提醒的是，大银行的理财产品并不一定比小银行更安全。

近年来爆发的各类存款失踪、理财飞单事件大部分都与国有大行有关。可以说，就存款和理财产品而言，只要通过正规途径，不管是大银行还是小银行，其安全程度没有什么差别。相反，很多时候小银行的理财收益比大银行会高一些。

4.再用一些钱来长线投资股票和基金。

从过去十来年的历史数据看，股票型基金的平均年化收益能达到13%。你需要知道的是，股票虽然短期波动剧烈，看着凶险，但是长期而言，还是存在较大的上涨空间。