理财市场发展到今天，有“你不理财、财不理你“的宣传和推波助澜效应结果，当然也有广大投资者的理财需求和意识的觉醒。

今天，你理财了吗？今天，你是如何理财的？明天，你还会理财吗？

对于银行来说，理财是意味着客户、资金来源和中间业务收入，而对于投资购买者则只有一个目的：就是能够赚取比存款更高的收益，而曾经的保本保息而且还比存款利率高很多的收益，则让众多的投资者难以抵挡理财的诱惑。

但如今，理财产品收益持续下行，目前理财产品收益率已经破4%，更重要的是，资产新规实施以后，所有的理财产品都不再是保本、更不会保息，银行理财投资者将何去何从呢？

 

 

第一，虽然银行宝宝类理财产品的收益已经跌破2%，但宝宝类理财产品的市场空间依然稳固

4月6日，天弘余某额宝货币基金7日年化收益率1.978%，跌破2%。这是该只货币基金历史首次跌破2%收益率。

同样的是，各银行宝宝类理财产品也大多跌破2%或者接近2%，与去的3%相比已经跌去了近一半的收益。

尽管如此，各种宝宝类理财市场应该没有什么变化，作为宝宝类的投资者仍然会选择进行宝宝类投资，毕竟投资宝宝类的资金主要是两种：生活必要的开支资金和生活备付的资金，所以，即使宝宝类理财收益已经跌破2%，仍然是理财人士这部分资金的首选目标。

第二，固定收益类银行理财产品收益下降已经是不争的事实，银行固收类和现金管理类的理财产品应该丰富产品、吸引更多投资人

从目前的银行理财产品收益率持续下行状况看，这种理财产品收益率下降趋势短期内不会有明显改善。

有相关机构监测数据显示，2020年3月份，347家银行共发行了7964款银行理财产品（包括封闭式预期收益型、开放式预期收益型、净值型产品），其中，封闭式预期收益型人民币产品平均收益率为3.96%，较2月时下降0.05百分点。3月28日~4月3日一周，273家银行共发行了1628款银行理财产品，其中，封闭式预期收益型人民币产品平均收益率为3.94%，较上周减少0.02百分点。

从上面的数据可以看出，固定收益类银行理财产品的收益确实有下降趋势，而且还在加速下行。

从目前的情况看，银行固定收益类理财产品仍然是银行的主打产品，也是银行理财产品购买者的最主要的理财产品。

 

 

我国银行固定收益类理财产品仍然是各银行的主打和消费者购买的重点产品。据统计，在2019年，银行发行的净值型理财产品投资类型仍以银行擅长的固定收益类资产为主，占比高达94.63%。固收类资产的收益相对稳健是这种理财产品受欢迎的重要原因。

既然银行理财产品的购买者大部分并不是以追求最高收益这目标，而是以风险与收益均衡为主要的理财投资目标，所以，从银行的角度看，应该丰富固定收益类理财产品，吸引和稳定稳健型的投资者应该成为主要的目标。

而对于银行固定收益类理财产品的购买者，也就是大众银行理财投资者来说，要做的是应该有效选择银行固定收益类理财产品，调整银行固定收益类理财产品的购买逻辑和规则，从而尽可能地减少理财产品收益率下降带来的损失。

比如可以考虑延长固定收益类理财产品的购买期限，通过购买时期的延长来对冲收益率的下降，从而仍然保持相对较高的理财产品收益率。

对于以前喜欢购买短期理财产品的投资人来说，适当提高较长期限理财产品的比例可能是一个比较好的选择。将购买三个月、半年以内期限的理财产品调整为购买一年以上甚至三年期限的理财产品，这些理财产品的收益仍然在4%以上。

 

 

第三，权益类银行理财产品应该成为未来理财产品购买的一种选择

尽管对于银行理财产品的购买者来说，固定收益类理财产品是大家的购买首选，但目前以及以后仍然面临着较大的改变和重新的选择。

一是现在以净值型理财产品为方向的理财产品，对大多数人是一种选择性的改变。

以前我们习惯了理财产品一定的期限、目标收益的相对稳定，但是现在的净值型理财产品会让一些理财产品购买者无所适从。因为这里的产品收益的标注方法均为业绩比较基准，既不是以前的目标收益率，也不是银行的确保收益。而净值的不断波动也代表着收益的不确定性更大，未来的收益也不确定性。所以，理财产品的购买者要适应目前净值型理财产品的方式。

 

 

二是对于具有一定的风险承受能力，可以适度调整一部分资金用于购买权益类理财产品。

权益类资产投资型理财产品虽然具有较大的风险却仍可以冲击较高的高收益，这一点对未来理财产品的市场格局会发生一定的变化，毕竟追求高收益仍然是一些理财投资者最重要的因素。

权益类理财产品将成为银行理财产品高收益发展的重点，也将成为部分理财产品购买者可能的转变目标。

毕竟在目前股市具有一定投资价值趋势的情况下，权益类理财产品可以冲击较高的收益，当然也要承担一定的风险。因此，对于银行理财产品的投资者，如果有一定的风险承受能力，可以考虑适当增加一点权益类理财产品的购买。

适者生存不仅仅指银行要根据环境的变化调整理财产品战略，更是要求理财产品的购买者要根据理财产品市场形势的变化调整自己的投资策略和购买策略，这是目前我们应该做的。

你对目前理财产品收益率下降后有什么好的建议和方案吗？说出来大家可以讨论，也许会帮助更多的人提高理财收益呢？（麒鉴）