于新手，我总结出了一套简单、可直接上手的方案。首先需要明确，理财不是投资，理财是理生活，是解决人生的财务问题，帮助人们达成各种各样的金融目标。

任何一个金融产品都不是万能的，所以一定要做一个搭配组合，讲人话就是将资产在低风险如货币基金、债券基金、银行理财、国债、保险产品等低收益证券与高风险、高收益如股票、基金之间进行分配。所以就是两者直接的对冲配置，从而达到风险和收益以及流动性的一个平衡点。

应急账户（要花的钱）：

10%日常开销，应急账户

要点：短期消费、安全性好、流动性高

工具：货币基金，国债逆回购

消费自由度：手上现金并不是越多越好

规划方案：

1.3-6个月的日常生活费

2.纳入应急账户管理，主要是用于比如：突如其来的红包炸弹或者职业转换的过冬费

3.对于资金的流动性和安全性要求也是比较高

4.日常消费用信用卡。不建议套现和分期，利率太高。

防守账户（保命的钱）：

20%保命的钱，防守账户

要点：疾病和意外保障，解决突发重大开支

工具：意外和重疾险

财富安全：账户守护神，必须建立。

保险犹如一个保障机制，可以帮我们转移生活中那些可能碰到的极端风险，使得家庭在发生重大事件时，可以给到我们经济上的帮助和支持，不至于影响正常生活。

规划方案：根据优先程度进行选择，找一个靠谱、专业的保险代理人，有针对性的建议。

保值账户（保本升值的钱）：

40%保本升值的钱，长期收益账户

要点：流动性中，安全性高，收益跑赢通货膨胀，收益稳定

工具：理财险；养老金和教育金；国债

财富自由：滚雪球、坡越长越好，越早越好。

保值账户，一般用作稳健投资

追求稳稳的幸福比如教育金和养老金

因为这类产品要的就是未来某个时间段有确定确定的钱在那可以用

推荐：年金保险，国债，企业债券，分级A基金，债券基金，银行理财产品。

增值账户（生钱的钱）：

30%生钱的钱，增值账户

要点：投资不等于理财，高风险、高收益、流动性好。

工具：基金/股票/P2P/信托/房产/外汇/收藏品

财富独立：考验能力和人性，控制比例。

1.将三个月生活费买入货币基金，日常消费用信用卡。

2.开始为自己购买意外与重疾险，并逐步调整至最优保障。

3.增量资金：拿出工资的20%-30%去做基金定投，可以关注且慢管家买入低估值的指数基金，也可关注银行螺丝刀（公众号：定投十年赚十倍），进行指数基金定投。

4.存量资金可以选择小比例购买优质纯债基。

5.爸妈的养老金可以选择固定收益类产品和银行理财。

作为理财新手选择投资类别很关键，决定你承担多大的风险，带来多大收益，不管你是不是新手，我觉得理财最重要的还是要选择风险小的，哪怕收益少一点也没关系，资金安全，回报周期短的小型理财产品比较好。