过去十多年，伴随房价不断上涨，买房成为了普通老百姓资产保值的稳定手段，而银行存款由于利率水平相对较低，而且跑不赢通胀水平，所以被很多人看作是最笨的一种投资方式。不过，最近两三年来，伴随房地产调控的深入，全国房价水平逐步进入平稳阶段，而且很多城市的房价还出现了实质下跌。比如，根据中国社科院发布的一组数据显示，与2017年房价最高点时相比，济南、郑州、石家庄、青岛、天津、廊坊等城市的房价跌幅均超过了10%。

面对不断调整的行情，看空房价的声音远远超过看涨的声音，所以很多观望中的购房者都在纠结：到底是买房还是存钱呢？如果选择把钱存到银行，怎样才能获得更高的收益？

其实，到底买房还是持币，这个问题不难回答，关键在于了解下一步的房价走向，而作为“政策市”而言，对房价走向起到决定性作用的就是楼市政策。前段时间，住建部副部长倪虹在杭州、无锡等地调研督导房地产时表示：要充分认识房地产市场平稳健康发展的重要性，要毫不动摇地坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，不将房地产作为短期刺激经济的手段，落实城市主体责任。

根据这段表态来看，其中透露的信号已经很明确了：国家不会过度刺激房地产，平稳将是楼市的主基调，而且稳定房价是每个城市的职责和任务。实际上，早在去年年底，国家就把房住不炒写进了十四五规划，这意味着房住不炒已经成为长期定位，未来五年将会一直延续。

伴随国家一锤定音，房地产将步入长期平稳的阶段，再加上国家在十四五规划中已经明确强调要构建以中心城市、都市圈、城市群为主体的城镇发展格局，所以接下来不同层级城市的楼市不可避免地会出现分化，这基本是未来5年的楼市格局。相对而言，由于经济增长潜力大、薪资福利水平高、人口流入多、土地供应偏紧、资金避险等因素，一二线城市、中心城市、都市圈和城市群的住房需求还将会进一步释放。反之，对于人口持续流出、棚改退出、库存较高、房价透支严重的小城市来说，房价或将继续进入下行调整的阵营。因此，看到这里，到底是买房还是存钱基本就有答案了。

1、选择买房的情况。

楼市进入平稳调整、持续分化的阶段，这意味着闭眼买房的阶段一去不复返，所以对于购房者来说，持有房产在精不在多。一方面，根据国家规划，都市圈、城市群是未来城市发展的重头戏，比如长三角、大湾区、成渝城市群、山东半岛城市群等等，再加上近两年落户政策的逐步放宽，未来对年轻人口的吸引力会越来越强，住房供不应求的情况将长期存在，房价易涨难跌。退一步来说，即使房价不会大涨，与银行存款相比，还是买房的收益会更高。

另一方面，从城市内部来说，应该重点选择那些占据优势地段，坐拥优质学区，靠近城市公园、配备品质物业的房子，随着改善需求逐渐成为主流，未来这类房产会一直比较稀缺，而且与普通房产的区别也会变得越来越大。实际上，经过了三四年的调控，如果现在去看看二手房市场的成交情况，你会发现，很多城市已经开始出现了这种分化的行情，即使是一路之隔的两个小区，由于自身条件不同，可能一个在持续阴跌，另一个房价仍旧十分坚挺。

2、选择存款的情况。

对人口持续流出、住房库存比较高、房价透支严重的小城市来说，未来房价持续调整的概率较高，但在房价平稳的政策要求下，全面下滑的概率并不高。如果真出现大跌，也会有政策托底的可能。因此，如果有自住需求，可以考虑买房，买房原则参考第一条即可。但对投资客来说，除了要面临房价下行风险，而且考虑到资金成本、房子折旧成本、物业费、取暖费等房产持有成本，一旦房价涨幅低于持有成本，那就相当于亏损了，所以这类城市几乎没有什么房产投资潜力，否则只会白白增加负担，这时候可以考虑暂时存钱。那么，大家关心的重点来了，如果选择银行存款，怎么样才能够获得更高的利息呢？

在笔者看来，要想获得较高的银行利息，不仅与存款品种、存款期限有关，选对银行同样关键。

一般来说，按照存款利率从低到高排序，可以把银行分为5类：国有六大银行、股份制银行、城市商业银行、农商银行、民营银行。其中，股份制银行与国有六大行存款利率相差不大，大额存单也只有4%左右，只是个别网点的存款利率稍高。城市商业银行主要服务于本地区，为了跟其他大银行竞争，所以利率相对高一些。利息最高的是农商银行和民营银行，大额存款、智能存款等形式甚至可以给到5%以上。以大额存单5年为例，如果把100万存放银行，每年起码也有5万元左右的收益。不过，这里需要提醒的一点是，民营银行毕竟不同于国有银行，所以一定要有风险识别意识，不要盲目追求高收益。

最后总结：时过境迁，伴随国家对房地产市场一锤定音，未来5年的房地产大局也基本明朗了，平稳调整、持续分化将是大势所趋。因此，对于购房者而言，闭眼买房的阶段一去不复返了，到底是应该“买房”还是应该“存钱”，不仅要因人而异，也要因城而异。